Une société d’assurance fournit une prestation lorsqu’un événement indépendant de la volonté d’un assuré survient. Cela peut concerner la santé, la vie, le travail, des biens ou encore des habitations, etc. Ainsi, les missions d’une société d’assurance sont de créer des produits d’assurance pour les assurés mais aussi d’en assurer la gestion et la vente finale. Un contrat d’assurance est signé entre la société d’assurance et l’assuré, décrivant les droits et obligations de chaque partie.
La prestation est le plus souvent financière et est destinée à un individu, une association ou une entreprise. Pour obtenir cette prestation, l’assuré doit verser une cotisation ou une prime tous les mois. Ce versement peut être fixe ou variable.
Il existe 2 types de sociétés d’assurance
- Société Anonyme : Les actionnaires ne sont pas les assurés.
- Société d’assurance mutuelle : A but non lucratif. Les sociétaires sont aussi les assurés et contribuent aux décisions en Assemblée Générale. Celle-ci est régie par le Code des Assurances. A noter que les contrats d’assurance peuvent être vendus aux particuliers (assurés)
Le modèle économique de la société d’assurance est basé sur la mutualisation des risques. C’est à dire que l’assuré est protégé contre un évènement grâce aux souscriptions de tous les autres assurés. Il se peut que l’assurance soit souscrite alors qu’aucun évènement négatif n’apparaisse : c’est l’aléa. Afin que le système de l’assurance soit viable, l’évènement doit être rare. Bien entendu, il est impossible d’estimer le nombre de sinistres qui auront lieu.
Pour faire face à des sinistres, la société d’assurance peut se réassurer auprès d’une autre compagnie d’assurance ou encore augmenter la prime (ou cotisation).
Quelques exemples de sinistres exceptionnels cités par Wikipedia :
– Dans les années 70, un automobiliste provoque le télescopage de deux trains, obligeant la SNCF à dévier l’accès Paris-Nancy par Troyes. Le coût phénoménal a été pris en charge par la société d’assurance, elle-même réassurée, le surcoût ne s’est pas fait sentir.
– Le Titanic, ne l’oublions pas, est également un sinistre exceptionnel. Lloyd’s, son assureur, n’a eu aucune difficulté à honorer ses engagements.
– La destruction des tours du World Trade Center a coûté 100 milliard de dollars, notamment en coût d’assurance-vie des malheureuses victimes.