Quelle assurance emprunteur selon le type de prêt ?

Les garanties

Il est important de s’intéresser de près aux différentes garanties de votre contrat. Ce sont en effet elles qui conditionnent la prise en charge à laquelle vous avez droit en cas d’incident. On retrouve :

• La garantie Décès et PTIA : en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, l’organisme d’assurance rembourse le capital restant dû, à hauteur de votre quotité.
• Les garanties IPT / IPP : en cas d’invalidité permanente totale ou partielle, l’assureur déterminera votre taux d’invalidité et vous proposera une prise en charge en fonction de ce pourcentage. 
• La garantie ITT : il s’agit d’une incapacité temporaire totale, suite à un accident ou une maladie. Votre assureur prend en charge les mensualités de votre crédit, selon les modalités de votre contrat, pendant votre arrêt de travail. 

La garantie Perte d’Emploi : facultative, cette garantie vous couvre en cas de perte d’emploi indépendante de votre volonté. Il y a généralement une période importante de carence et de franchise, prévue dans le contrat.

Les exclusions 

Dans votre contrat, vous pourrez observer des exclusions de garanties. Cela signifie que l’assureur refuse d’appliquer l’une de vos garanties, pour des raisons variées. Par exemple, si vous pratiquez un sport extrême, l’organisme peut appliquer une exclusion de garantie : si vous avez un accident lors de cette activité, la prise en charge ne peut pas fonctionner. Il s’agit d’une exclusion partielle. L’exclusion peut aussi être totale, à cause de votre âge ou d’un risque aggravé de santé.

Attention également si vous faites de fausses déclarations, cela apparaîtra aux yeux de votre assureur comme un motif d’exclusion de garantie et vous ne serez donc pas pris en charge.

Dans le cadre de votre activité professionnelle, vous serez peut-être amené à souscrire un prêt, pour financer de nouveaux projets. L’assurance de prêt est primordiale. Elle reste assez similaire à celle que vous pouvez choisir pour un prêt particulier. Partant de ce postulat, le mécanisme est donc le même : vos cotisations d’assurance sont calculées sur le capital initial ou restant dû. Comme pour une assurance de prêt classique, vous avez la liberté de choix : la délégation d’assurance, avant la signature, est donc tout à fait envisageable pour votre prêt professionnel. En revanche, la loi Hamon ou l’amendement Bourquin ne sont applicables que pour un investissement immobilier qui concerne un bien à usage mixte (avec habitation, donc).

Le prêt relais vous accompagne pendant la période de transition, entre la vente de votre bien actuel et l’achat d’une nouvelle résidence. C’est un crédit court, qui ne dépasse jamais deux ans, et qui peut parfois durer seulement quelques mois. Pour autant, il nécessite tout de même une assurance de prêt. La spécificité de ce montage est donc que votre contrat d’assurance de prêt sera, lui aussi, souscrit pour une courte durée. Généralement, la garantie Décès / PTIA est suffisante. Mais ce n’est pas parce que votre crédit est court que vous devez payer le prix fort pour votre assurance en acceptant l’offre de groupe de votre banque ! L’idéal est d’opter pour la délégation d’assurance dès le départ, avant même la signature du prêt. 

Le prêt in fine concerne principalement les investissements locatifs. C’est un financement qui permet de rembourser pendant toute la durée du crédit uniquement les intérêts et l’assurance de prêt. Le capital ne sera soldé qu’à la fin, par une mensualité unique. Pour ce prêt aussi, l’assurance est capitale, même si le crédit est le plus souvent déjà garanti par un nantissement ou une hypothèque.

L’assurance Décès / PTIA, par exemple, est incontournable, afin que les héritiers puissent récupérer un bien déjà payé. Il faut aussi savoir que pour le prêt in fine, le taux d’assurance sera forcément calculé sur le montant emprunté, sans possibilité de choisir un taux variable.  Renseignez-vous bien auprès de votre banque pour lui proposer une délégation d’assurance qui propose les mêmes garanties que celles exigées.

Le plus souvent, les projets immobiliers pour acquérir une résidence principale se financent par un prêt amortissable. Il s’agit alors d’un crédit souscrit sur une longue durée (20 à 25 ans généralement), pour lequel vous remboursez chaque mois des intérêts et du capital, tout en réglant l’assurance de prêt. Pour ce type de crédit, la banque vous imposera un certain nombre d’exigences quant aux garanties. Vous pourrez les retrouver dans la fiche standardisée d’information : c’est ce document qui fait foi si vous décidez d’opter pour une délégation d’assurance. Le prêt amortissable immobilier représente une part importante de vos revenus : 33% en moyenne. Et sur cette longue période de remboursement qui vous attend, vous n’êtes malheureusement pas à l’abri d’être victime d’un accident ou d’une maladie… L’assurance emprunteur est donc une double protection, pour vous et pour la banque.

Si vous vous lancez dans l’investissement locatif, vous aurez la possibilité de faire un financement auprès de votre banque, via un crédit in fine ou amortissable. Votre établissement bancaire exigera toujours une assurance de prêt mais en étant plus flexible sur les garanties. En effet, en partant du principe que votre investissement génère des loyers tous les mois, vous n’aurez pas forcément besoin d’une assurance emprunteur aussi couvrante que pour votre résidence principale. Le plus souvent, la garantie Décès / PTIA est suffisante. Cependant, si vous souhaitez une protection maximale, vous pouvez tout à fait envisager d’ajouter les garanties IPT / IPP.