Les caractéristiques du prêt relais
En quelques mots, le prêt relais s’adresse aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu le précédent. Ce fameux prêt est limité à une durée d’un an, renouvelable une fois, et son montant s’élève entre 50 à 80 % de la valeur nette du bien qui est à vendre. Ce crédit de transition est le plus souvent conclu sur une durée courte, de quelques mois, et peut durer jusqu’à deux ans.
Avantages du prêt relais
Le grand avantage du prêt relais est de vous permettre de ne pas passer à côté du bien de vos rêves pour une question de timing. Vous aurez aussi la chance, dans ce cas, de ne pas avoir à prendre un logement de transition en location entre la vente et l’achat. Faire un prêt relais vous apporte plus de souplesse et de flexibilité dans votre transaction. Inutile de vous précipiter ou de brader le prix de votre bien pour le faire partir le plus vite possible. Vous aurez plus de temps et de marge de manœuvre. Cela vous permet de chercher tranquillement un autre bien pendant que vous vendez le précédent.
Inconvénients du prêt relais
Même si le prêt relais semble très attractif à différents égards, il a cependant quelques limites qu’il faut connaître avant de s’engager. La première ? Sa durée, de deux ans tout au plus. Cela peut paraître beaucoup, mais en matière de vente immobilière, ce n’est finalement pas tant que ça ! La vente est en effet une opération chronophage, avec de nombreuses échéances et démarches, et il n’est pas impossible qu’elle n’ait toujours pas abouti à la fin de votre prêt relais. Ensuite, il faut aussi noter que le prêt relais ne peut pas dépasser un certain montant (en moyenne 70% de la valeur nette du bien en vente).
Le fonctionnement du prêt relais
Pour la souscription d’un prêt relais, on retrouve généralement deux grands cas de figure. Si vous avez déjà signé un compromis de vente pour le bien initial, c’est plutôt une bonne nouvelle et la banque ne prend, dans cette situation, pas de risque. Vous pourrez alors prétendre à un montant élevé pour votre prêt, sur une durée relativement courte. À l’inverse, le discours n’est pas le même si vous n’avez aucun acheteur potentiel au moment de votre prêt relais. L’opération est plus risquée pour votre établissement bancaire. Il aura alors tendance à vous accorder un montant plus faible, sur une durée plus longue (le temps de vente moyen d’un bien étant estimé entre un et deux ans).
Les modalités de remboursement du prêt relais
Le prêt relais se présente sous différentes formes, selon la situation. Le prêt relais sec intervient lorsque le prix de vente du bien initial couvre celui du nouveau bien. Dans le cas contraire, c’est un prêt relais adossé à un nouveau financement. Explications.
Le prêt relais sec
Si le prix de vente couvre le prix d’achat, vous n’aurez pas besoin de demander un nouveau financement. Dans ce cas, on parle de prêt relais sec. Pendant la durée de ce prêt, vous ne rembourserez que les intérêts et l’assurance de prêt. Ce prêt relais représente donc une avance octroyée par la banque.
Le prêt relais accompagné d’un prêt immobilier
C’est la situation la plus fréquente. Le plus souvent, quand des propriétaires achètent un nouveau bien, le prix de ce dernier dépasse celui de l’ancien. Il faut alors compléter avec un prêt immobilier classique. En attendant la vente du bien, l’emprunteur remboursera donc les intérêts du prêt relais et l’assurance de prêt, mais aussi les mensualités du prêt immobilier. Une fois le bien vendu, il y a généralement un surplus qui permet un remboursement anticipé partiel.
Que faire si le bien initial n’est pas vendu ?
Quand on demande un prêt relais, le risque principal est que le bien ne soit pas vendu à l’issue des deux ans. Alors, dans ce cas de figure, que faire ? Vous serez redevable auprès de votre banque du montant total du crédit, tout en devant assumer en plus les mensualités du nouveau bien. Votre banquier pourra alors transformer le prêt relais en un crédit immobilier traditionnel mais vous risquez de vous retrouver avec des mensualités importantes. De votre côté, vous avez donc plutôt intérêt à tout mettre en œuvre pour vendre votre bien dans les meilleurs délais. Posez-vous donc les bonnes questions pour avancer. Le prix a-t-il été estimé correctement ? Le bien est-il au prix du marché ? Est-il bien mis en valeur ? La mise en location est sinon une solution à envisager afin de pouvoir honorer les échéances de votre prêt.