Présentation du prêt professionnel
Ce type de prêt regroupe tous les financements accessibles aux professionnels, réunis sous différents statuts : les professions libérales, les artisans, les commerçants, les agriculteurs ou encore les entreprises. C’est un crédit destiné à financer des projets professionnels, qui peuvent être variés :
- Création, rachat ou reprise d’entreprise,
- Rachat de parts sociales,
- Financement d’un véhicule professionnel,
- Prêt pour murs commerciaux,
- Financement de matériels / machines,
- Trésorerie,
- Reprise de clientèle (professions libérales).
Les différentes formes du prêt professionnel
Quand on parle de prêt “professionnel”, ce terme fait allusion à la destination du crédit en lui-même, en opposition au prêt octroyé pour un projet personnel. Cependant, cet emprunt peut prendre différentes formes, selon vos besoins. Il peut s’agir d’un prêt bancaire classique ou bien d’un prêt spécifique.
Voici quelques exemples des prêts professionnels les plus courants :
- Le prêt amortissable : il s’agit du prêt professionnel le plus classique. Comme pour les particuliers, l’entreprise rembourse le capital et les intérêts sur une durée déterminée, avec des échéances régulières.
- Le prêt in fine : l’entreprise paie uniquement les intérêts et les assurances pendant toute la durée du prêt. À la fin du crédit, le remboursement du capital est effectué en une seule fois.
- Le crédit de trésorerie : la banque peut octroyer un découvert autorisé sur une période limitée, pour pallier les décalages entre les recettes et les dépenses. Ce découvert peut être temporaire ou permanent. Une facilité de caisse est aussi envisageable mais elle représente une solution ponctuelle.
- Le crédit-bail ou leasing : il s’agit d’une forme de crédit qui permet de financer les actifs de l’entreprise. Cela peut concerner, sur du court terme, du matériel informatique ou un véhicule. Sur le long terme, le crédit-bail immobilier peut financer les murs d’un local, sur une période de 10 à 15 ans.
Les critères du prêt professionnel
Le prêt professionnel a souvent une durée beaucoup plus courte qu’un prêt particulier. Par exemple, la durée moyenne des prêts immobiliers pour une entreprise se situe autour de 15 ans. Pour les investissements matériels ou immatériels, le remboursement se fait plutôt sur une période de 5 ans.
Le plus important est de bien moduler la durée du prêt en tenant compte de la durée d’amortissement du bien. Dans le cadre d’un prêt professionnel, le différé de remboursement prend souvent tout son sens. En effet, votre investissement ne va pas forcément vous rapporter tout de suite de l’argent, alors autant garder de la trésorerie en attendant. Pour finir, vous pourrez également choisir entre le taux fixe ou le taux variable, en fonction de la conjoncture actuelle et de la solidité de votre entreprise.
L’obtention d’un prêt professionnel
Comme pour un prêt particulier, la banque doit d’abord analyser votre profil pour vous accorder un crédit.Pour un prêt professionnel, elle va donc s’intéresser de près à la santé financière de votre entreprise. Toutes vos pièces comptables seront passées au crible. Votre domaine d’activité entrera aussi dans la balance. Certains secteurs sont plus risqués que d’autres. Enfin, la date de création de votre structure compte aussi. Plus elle est ancienne, et plus c’est rassurant ! Pour convaincre une banque, prenez le temps de préparer un dossier attractif, qui met en avant tous vos points forts et toutes vos belles perspectives de croissance.
L’assurance du prêt professionnel
L’établissement bancaire demande systématiquement de souscrire une assurance de prêt, pour protéger votre emprunt (sauf s’il s’agit d’un petit montant). Comme pour un crédit immobilier souscrit par un particulier, cette assurance n’est pas rendue obligatoire par la loi mais représente une condition sine qua non pour l’octroi de votre crédit. Cette garantie est une sécurité pour la banque, mais aussi pour vous. En cas de décès, le capital restant dû est remboursé, selon les conditions du contrat. En cas d’incapacité temporaire de travail, une prise de charge est assurée pendant votre arrêt de travail.
Fonctionnement de l’assurance de prêt professionnel
Dans les grandes lignes, l’assurance de prêt professionnel fonctionne comme un emprunt classique. Le taux de l’assurance va dépendre de votre profil, de votre entreprise et de l’investissement à financer. Si vous avez un co-emprunteur (un associé, dans ce cas), la quotité totale devrait atteindre, à minima, 100%, et au plus, 200%.
Par exemple, si chaque emprunteur est assuré à 50% sur la garantie décès, la moitié du crédit sera remboursée si l’un des associés disparaît.
Avec une quotité à 100% pour chaque co-emprunteur, le remboursement total du capital est garanti. L’assurance de prêt professionnel peut aussi prévoir des exclusions de garanties. Elles sont souvent liées à l’exercice de votre activité.
Délégation d’assurance de prêt en cas de prêt professionnel
Comme pour un prêt personnel, vous n’avez aucune obligation de souscrire à l’assurance de groupe proposée par votre banque. La liberté de choix s’applique aussi pour le prêt professionnel, à condition d’apporter des garanties équivalentes. Au moment de la signature de votre emprunt, la loi Lagarde vous donne la possibilité de faire jouer la concurrence. Vous êtes déjà engagé dans votre prêt professionnel ? Vous pouvez profiter de la loi Hamon (résiliation pendant les 12 premiers mois de contrat) ou de l’amendement Bourquin (résiliation à chaque date anniversaire du contrat) dans le cadre de l’acquisition d’un immeuble à usage mixte (professionnel et habitation).
Pour vous aider à y voir plus clair, les experts Cmonassurance sont à votre disposition. Parlez-nous de votre assurance de prêt professionnel et voyons ensemble comment l’optimiser.