Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?
Sous ce terme technique, se cache tout simplement votre échéancier de remboursement. Ce document est essentiel pour tous les emprunts, que ce soit un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Édité par l’établissement prêteur, le tableau d’amortissement vous permet en un coup d’œil d’avoir un état des lieux précis de votre prêt en cours. Il se constitue d’autant de lignes qu’il y a d’échéances. Les informations sont ensuite réparties sur plusieurs colonnes. Pour chaque mensualité, vous connaîtrez ainsi :
- La date de l’échéance,
- Le montant de l’échéance,
- Les intérêts,
- Le capital remboursé à cette date,
- Le capital restant dû à cette date,
- Le coût de l’assurance de prêt.
Comment se servir d’un tableau d’amortissement ?
Le tableau d’amortissement est toujours fourni avec votre offre de prêt mais il est généralement provisoire car la première date d’échéance n’est pas toujours déterminée. Après l’acceptation de l’offre et le déblocage des fonds, votre établissement bancaire pourra vous délivrer l’échéancier définitif.
Mais concrètement, à quoi sert ce tableau ? Il vous sera utile à plusieurs reprises tout au long de votre crédit. Ce document permet de :
- Suivre l’évolution de votre crédit immobilier et visualiser la part de capital remboursé et le restant dû,
- Planifier vos échéances à venir,
- Envisager, si vous le souhaitez, un remboursement anticipé,
- Comparer différentes offres puisque ce plan d’amortissement vous indique clairement les coûts précis de votre crédit.*
Les différentes composantes du tableau
Le tableau d’amortissement est un outil spécifique à chaque banque et il peut ainsi prendre différentes formes. Cependant, on retrouve toujours des éléments communs, qui constituent la base de cet échéancier.
Date ou numéro d’échéance
La colonne “date” ou “numéro d’échéance” indique toutes les dates d’échéance de votre prêt immobilier. Dans le tableau, il y a une ligne par échéance. Cette dernière est le plus souvent mensuelle mais peut aussi être annuelle dans certains cas.
Montant de l’échéance
Il s’agit de la somme qui sera prélevée sur votre compte bancaire à la date prévue. Elle correspond au capital, aux intérêts et éventuellement à l’assurance si vous avez souscrit celle de votre banque. C’est donc le montant total que vous payez sur la période donnée.
Montant des intérêts
À chaque échéance, vous remboursez une part de capital mais aussi des intérêts. Pour chaque périodicité, le montant d’intérêts est précisé. Faire un prêt n’est pas gratuit : C’est ce que vous coûte la souscription de votre emprunt auprès de votre banque.
Coût de l’assurance de prêt
L’assurance de prêt est aussi à payer mensuellement. Votre tableau d’amortissement vous indique le montant de cotisations pour chaque échéance. C’est la cotisation mensuelle ou annuel que vous payez auprès de l’assureur.
Montant du capital remboursé sur cette échéance
Cette colonne vous renseigne sur la partie de capital que vous remboursez pour chaque échéance. C’est donc le montant de l’échéance, duquel sont déduits les intérêts et l’assurance. Cela correspond donc à la partie de capital pure de votre bien immobilier que vous avez acquis sur la période donnée.
Capital restant dû
Pour chaque échéance, la somme qu’il reste à rembourser à cette date est inscrite dans votre tableau d’amortissement.
Tout savoir sur le mode de calcul de l’amortissement
Pour calculer l’amortissement d’un crédit immobilier, il faut donc connaître le taux d’intérêt, la durée de l’emprunt, le taux d’assurance et le montant du capital emprunté. Sachez que le taux d’intérêt négocié avec votre banque est un taux annuel. Il devra être converti en taux périodique pour calculer les intérêts sur chaque mensualité. La durée du crédit devra également être définie en mois. Un prêt immobilier sur 20 ans, par exemple, correspondra à 240 mensualités.
Calculer le montant de l’échéance
L’établissement bancaire prend en compte le capital emprunté, le taux d’intérêt mensualisé et la durée du crédit en mois pour calculer le montant de votre échéance. C’est le calcul de cette échéance qui permettra de déterminer si vous avez la capacité ou non de rembourser le crédit immobilier, en respectant le taux d’endettement de 33%. Le montant s’obtient grâce à une formule de calcul complexe mais heureusement, les banquiers ont un outil qui leur permet de le faire automatiquement ! Ils pourront ainsi vous délivrer facilement et rapidement un tableau d’amortissement, sans avoir à sortir leur calculatrice.
Exemple de tableau d’amortissement
Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous proposons un extrait de tableau d’amortissement pour un prêt de 107 746,32€ sur 180 mois, à taux fixe de 0,90 %. C’est le moment de vous entraîner à le lire…
| N° échéance | Intérêts | Assurance | Amortissement | Montant échéance | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 80,81 | 68,78 | 527,32 | 676,91 | 107 219,00 |
|
2 |
80,41 | 68,44 | 528,06 | 676,91 | 106 690,94 |
|
3 |
80,02 | 68,10 | 528,79 | 676,91 | 106 162,15 |
|
4 |
79,62 | 67,76 | 529,53 | 676,91 | 105 632,62 |
|
5 |
79,22 | 67,42 | 530,27 | 676,91 | 105 102,35 |
|
6 |
78,83 | 67,10 | 530,98 | 676,91 | 104 571,37 |
| 7 | 78,43 | 66,76 | 531,72 | 676,91 |
104 039,65 |
| 8 | 78,03 | 66,42 | 532,46 | 676,91 |
103 507,19 |
| 9 | 77,63 | 66,08 | 533,20 | 676,91 |
102 973,99 |
| 10 | 77,23 | 65,74 | 533,94 | 676,91 |
102 440,05 |
| […] | |||||
|
173 |
4,04 | 3,44 | 669,43 | 676,91 | 47 12,20 |
|
174 |
3,53 | 3,00 | 670,38 | 676,91 |
40 41,82 |
| 175 | 3,03 | 2,58 | 671,30 | 676,91 |
33 70,52 |
| 176 | 2,53 | 2,16 | 672,22 | 676,91 |
26 98,30 |
|
177 |
2,02 | 1,72 | 673,17 | 676,91 | 20 25,13 |
| 178 | 1,52 | 1,30 | 674,09 | 676,91 |
13 51,04 |
|
179 |
1,01 | 0,86 | 675,04 | 676,91 |
676 |
| 180 | 0,47 | 0,44 | 676 | 676,91 |
0 |
Le cas particulier du prêt à taux variable
L’obligation de fournir un tableau d’amortissement concerne uniquement les prêts à taux fixe. Dans le cadre d’un prêt à taux variable, le taux d’intérêt sera revu à la hausse ou à la baisse pendant toute la durée du crédit. Il est donc difficile dans ces conditions de pouvoir établir un plan de remboursement précis.