La méthode de calcul d’une assurance de prêt : décryptage
Dans le monde de l’assurance emprunteur, il existe deux grands modes de calcul pour les cotisations :
- La cotisation fixe : elle est calculée sur le capital initial emprunté ;
- La cotisation variable : sa tarification se fait sur le capital restant dû.
Si vous optez pour une cotisation fixe, la banque applique un taux sur le capital que vous empruntez. Il sera fixe pendant toute la durée du crédit : vous paierez donc toujours la même prime pour votre assurance de prêt, au fil des années. Les cotisations variables, quant à elles, évoluent en fonction du capital restant. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, votre taux d’assurance diminue : il s’agit donc d’une cotisation dégressive.
À noter
Généralement, les banques ont l’habitude de proposer une cotisation fixe, avec une assurance de groupe, tandis que les cotisations variables se font plutôt dans le cadre d’une délégation d’assurance, en passant par un assureur externe.
Cotisation fixe : les prix garantis
Pendant toute la durée de votre crédit, vous verserez un montant fixe, peu importe votre situation. Alors que le capital à rembourser diminue chaque mois, votre cotisation, elle, reste toujours la même.
Qui dit fixe, dit stabilité : ce type de tarification pourra représenter un avantage auprès d’un emprunteur senior, par exemple. Cela lui permettra de mieux organiser son budget et de se projeter plus facilement sur toute la durée du crédit.
Prendre un contrat d’assurance de prêt avec des cotisations fixes est aussi une alternative à considérer pour un emprunt sur une courte durée, notamment si vous comptez vendre votre bien dans les dix premières années après l’achat.
Attention cependant, ce type de contrat coût généralement plus cher ! Pour un achat à plus long terme, une assurance emprunteur avec des cotisations variables reste donc, dans la plupart des cas l’offre la plus économique.
Cotisation variable : un tarif sur mesure
À chaque date anniversaire, le montant de la prime évolue. Le nouveau calcul se fait en fonction de critères internes de votre assureur mais aussi selon votre situation. Parce que dans votre vie, rien n’est figé, votre assurance de prêt vous accompagne au gré de vos évolutions.
Dans votre carrière ou dans votre vie personnelle, de nombreux éléments peuvent avoir un impact sur le montant de vos cotisations : l’assurance avec cotisations variables en tient compte.
Cette personnalisation de votre assurance vous permet aussi de profiter d’un niveau de garantie et de protection généralement plus élevé. Être mieux protégé, en payant moins cher : le combo gagnant !
Dans le cas d’un remboursement partiel anticipé, la délégation prend aussi tout son sens. Étant donné que le capital restant diminue, cela semble logique que l’assurance lui emboîte le pas. Avec les cotisations variables, le taux est réajusté.
Cotisation fixe VS cotisation variable : comment choisir ?
Le montant mensuel de votre cotisation d’assurance de prêt ne veut pas dire grand-chose : il faut considérer votre emprunt bancaire de manière globale. Gardez en tête les deux éléments les plus importants : le coût de l’assurance et le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) :
- Le TAEA : ce taux est défini en fonction de nombreux critères (âge, situation professionnelle, durée d’emprunt…) et permet de comparer les assurances entre elles. Ce chiffre est indispensable pour calculer le coût total de votre assurance. En l’additionnant au taux d’intérêt, il vous permet d’obtenir le taux global et le vrai coût de votre prêt.
- Le coût de l’assurance : il s’agit du montant global, sur toute la durée du prêt. En résumé, c’est ce que vous coûte au total votre assurance. Vous pouvez faire le calcul à partir de votre TAEA. Passer à la délégation d’assurance, selon les profils des emprunteurs, peut vous faire réaliser plus de 10 000€ d’économies sur ce coût total.
Pour bien sélectionner votre contrat d’assurance, d’autres critères sont indispensables à prendre en compte. Parlons des garanties et des indemnités.
Les garanties : comment choisir sa couverture
Comparer le coût entre deux assurances est important, mais pas suffisant. Payer moins cher mais pour être moins bien protégé : cela n’aurait pas de sens. Vous devez donc bien vérifier les garanties des différents contrats d’assurance pour faire votre choix.
Au-delà d’un simple conseil, c’est une obligation : pour changer d’assurance, et notamment si vous souhaitez passer en délégation d’assurance, vous devez absolument sélectionner un contrat qui offre une protection équivalente ou supérieure à celle de votre banque.
Ces garanties devront être irrévocables, même en cas de changement de situation.
Les indemnités : forfaitaires ou indemnitaires ?
Un autre point capital dans votre contrat d’assurance : l’indemnisation. Celle-ci intervient lorsque vous êtes en arrêt de travail (accident ou maladie grave). Dans ce cas, l’assurance de prêt vient à votre rescousse et vous aide à prendre en charge les mensualités de votre crédit. Comment ça se passe, concrètement ? Votre contrat se base sur un système :
- Forfaitaire : vous êtes indemnisé dans tous les cas, selon les conditions prévues par votre contrat. Ce mode de calcul est privilégié par les délégations d’assurance.
- Indemnitaire : vous recevez des indemnités uniquement en cas de perte de salaire. C’est souvent l’option proposée dans les contrats groupés.
Cotisation fixe VS cotisation variable : notre comparatif chiffré
Parfois, les chiffres parlent plus que les mots ! Voyons les économies qui peuvent être réalisées entre une offre groupée et une délégation.
Lisa et Marc ont 30 ans. Ils ont trouvé le bien immobilier de leurs rêves, qu’ils achètent 200 000€, avec un prêt sur une durée de 300 mois.
| TAEA | Coût total de l’assurance | |
|---|---|---|
| Cotisations fixes | 0,3 % | 18 000 € |
| Cotisations variables | 0,05 % | 5 400 € |
Changer d’assurance : comment ça marche ?
Au moment de la souscription d’un prêt, votre banque vous propose une assurance pour votre emprunt. Est-il possible de choisir un autre organisme ? La réponse est oui. C’est justement le concept de la délégation d’assurance. Et la bonne nouvelle, c’est que la législation évolue en permanence pour vous faciliter les démarches. Vous pouvez vous orienter vers une offre déléguée dès la signature du prêt mais comme tout le monde a le droit de changer d’avis, vous aurez aussi la possibilité de le faire après :
- Vous avez signé il y a moins d’un an : grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat à n’importe quel moment pendant la première année ;
- Vous avez signé il y a plus d’un an : vous devrez attendre la date anniversaire de votre contrat d’assurance de groupe pour faire une demande de substitution.
Pour résumer…
Le marché de l’assurance de prêt se divise entre les offres groupées et les assurances déléguées, deux types de contrat aux enjeux bien différents :
| Cotisation | Garanties | Indemnités | Remboursement partiel | |
|---|---|---|---|---|
| Contrat groupe | Fixe | Offre groupée | Si perte de salaire | Pas de révision du taux d’assurance |
| Contrat délégué | Variable | Sur-mesure | Forfait | Ajustement du taux |
Dans tous les cas, pensez bien à contrôler le TAEA de votre contrat ainsi que le coût total de l’assurance, tout en vérifiant que vous profitez bien des mêmes garanties d’un contrat à un autre.