L’assurance de prêt : est-elle obligatoire ?
La loi ne fixe aucune obligation pour l’assurance emprunteur. Cependant, toutes les banques l’exigent pour vous octroyer un crédit immobilier. Dans la pratique, cette assurance est donc indispensable si vous souhaitez souscrire un prêt pour une transaction immobilière.
En couvrant votre prêt, l’assurance prend un risque. Avant de s’engager à vos côtés sur toute la durée de votre crédit, votre assureur doit donc vérifier un certain nombre de points. En fonction de votre profil, de votre état de santé et de votre emprunt, les garanties et/ou les cotisations peuvent varier. Votre état de santé est très important pour votre assureur : il lui permettra de déterminer le montant de vos cotisations et de vous proposer des garanties personnalisées. Vous devrez donc remplir un questionnaire médical détaillé. Si ce dernier montre des problèmes de santé, l’organisme peut vous demander de passer des examens complémentaires. Bon à savoir : grâce à la convention Aeras, vous pouvez bénéficier d’un droit à l’oubli pour certaines pathologies anciennes et déjà soignées (par exemple, un cancer guéri depuis plus de 10 ans, diagnostiqué après 21 ans). L’âge est un critère important pour l’assureur. Le minimum est toujours de 18 ans mais l’organisme peut définir un âge maximal, en fonction des différentes garanties. Ce seuil varie selon les différents établissements. Par exemple, notre partenaire Alptis applique avec son offre Paréo les âges limites suivants : Vous pratiquez régulièrement un sport extrême comme le parapente, l’alpinisme ou encore le rafting ? Vous êtes courageux mais pour l’assurance, votre passion représente surtout des risques supplémentaires. Il est donc essentiel de bien mentionner à votre assureur la pratique de cette activité. Suite à une analyse précise, en fonction de différents paramètres (fréquence, appartenance ou non à un club, altitude…), il pourra vous proposer une exclusion de garanties ou une surprime. Dans certains cas, il peut également refuser de vous couvrir. Certaines professions sont jugées comme risquées par les assureurs. C’est le cas par exemple des militaires, des pompiers, des chauffeurs routiers ou encore des ouvriers. La liste peut varier d’un organisme à un autre. Dans tous les cas, vous devrez remplir un questionnaire spécifique pour que l’assureur puisse bien évaluer les risques liés à votre métier. Ainsi, il vous proposera des garanties sur mesure. Chaque organisme d’assurance fixe aussi des conditions concernant la durée et le type de prêt. Généralement, les assurances couvrent les crédits de 24 à 360 mois. Il est important ensuite de vérifier que la protection fonctionne bien sur votre catégorie de prêt : prêt avec différé, prêt relais ou encore prêt in fine. Le lieu de l’établissement qui vous accorde le crédit peut aussi faire partie des conditions (France par exemple). Enfin, l’assureur va également s’intéresser au montant à garantir. Plus votre prêt est important, et plus le risque est élevé pour lui. Les gros capitaux (> 500 000€) peuvent nécessiter des démarches supplémentaires. Pour votre assurance de prêt, vous avez le choix entre deux grandes catégories de contrat. D’une part, l’assurance de groupe correspond à celle proposée par votre banque. D’autre part, la délégation d’assurance est aussi une possibilité : il s’agit d’un contrat individuel, souscrit auprès d’un autre organisme. Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier auprès d’une banque, cette dernière vous propose systématiquement sa propre assurance. Ce contrat de groupe est négocié pour toutes les offres de crédit et propose donc très peu de flexibilité. Il ne prend pas en compte les particularités de l’emprunteur. Généralement, avec le contrat de groupe, les cotisations sont fixes pendant toute la durée du crédit. Vous n’avez aucune obligation d’accepter l’offre d’assurance de la banque. La loi Lagarde adoptée en 2010 vous donne en effet la possibilité de choisir librement votre assureur. Vous décidez de passer par un autre établissement que votre banque pour assurer votre prêt ? On parle alors de délégation d’assurance. Cette option présente de multiples avantages : Avec l’alternative de la délégation d’assurance, vous réalisez d’importantes économies sur le coût total de votre crédit.Quels critères pour l’assurance de prêt ?
Le questionnaire médical
L’âge
Les sports à risques
Les métiers à risques
Le prêt : type et durée
Choisir votre établissement pour votre assurance
Votre assurance de prêt avec votre banque
Votre délégation d’assurance avec un organisme externe