La souscription d’une assurance de prêt suscite de nombreuses interrogations. Parmi elles, le choix de la quotité. C’est elle qui permet de définir la part de capital garantie par votre organisme d’assureur. Quel est son impact sur votre protection et sur votre contrat ? Quelle quotité devez-vous choisir ? Cette décision va dépendre du profil des emprunteurs. Explications.
La quotité : présentation
Lorsque vous choisissez votre assurance emprunteur, vous devez sélectionner une quotité. Celle-ci correspond à la part de capital à garantir et permet également de répartir la couverture entre plusieurs emprunteurs le cas échéant.
Quand on emprunte seul
Vous empruntez seul ? La question est donc vite réglée : votre organisme exigera une quotité à 100%. Cela signifie qu’en cas de problème rencontré, la banque a la garantie de récupérer l’argent prêté.
Quand on emprunte à plusieurs
Pour un emprunt souscrit à plusieurs, les choses se corsent. En effet, plusieurs répartitions sont possibles. 50 / 50, 100 / 100, 0 / 100, 70 / 30… les possibilités sont nombreuses et cette décision ne doit pas être prise à la légère. D’une part, la quotité a un impact sur le prix de votre assurance. D’autre part, en cas de maladie ou d’accident de l’un des souscripteurs, cette répartition définit le montant de la prise en charge pour l’emprunteur restant.
Choisir sa quotité : les différents cas de figure
Pour valider votre offre de prêt, votre banque demandera toujours, à minima, une quotité de 100%. Au maximum, elle peut être de 200%. C’est ensuite à vous de définir avec votre co-emprunteur les modalités de répartition. Toutes les combinaisons sont envisageables.
La répartition déséquilibrée :
0 / 100 ou 30 / 70
Fixée librement, la répartition de la quotité peut être différente pour les emprunteurs.
Par exemple, si l’un des emprunteurs contribue à hauteur de 70% aux revenus du foyer, il est tout à fait pertinent que sa quotité soit aussi égale à 70%.
Les couples s’orientent vers une quotité 0 / 100 lorsque l’un des partenaires ne dispose d’aucun revenu.
Les quotités équilibrées :
50 / 50
C’est généralement l’option la plus courante mais cela ne veut pas forcément dire que c’est celle qui est faite pour vous ! En cas de décès, l’assurance prendra en charge le montant du prêt à hauteur de 50%. L’emprunteur restant continuera à honorer la moitié de la mensualité.
Ce choix est judicieux si les deux souscripteurs ont des revenus similaires et qu’aucun des deux ne présente un risque particulier.
Une couverture maximale :
100 / 100
C’est la plus grande protection que vous pouvez obtenir pour votre crédit immobilier. En cas de sinistre qui affecte un co-emprunteur, l’organisme prend intégralement en charge le remboursement de votre prêt. On parle aussi d’assurance à 200%.
Les bonnes questions à se poser pour choisir la quotité
Il n’est pas possible de vous indiquer ici la quotité idéale pour votre projet car celle-ci va dépendre du profil précis de chaque emprunteur. En revanche, nous pouvons vous orienter sur les questions que vous devez vous poser avant de souscrire votre assurance et de définir la répartition de la quotité. Notez également que les risques varient en fonction de l’âge des emprunteurs, de leur situation professionnelle, de leur état de santé et de leur mode de vie.
Astuce : n’hésitez pas à contacter nos conseillers qui pourront vous guider en fonction de votre situation.
Quel est l’âge des souscripteurs ?
Plus l’âge est élevé et plus le risque est important. S’il y a une importante différence d’âge entre les emprunteurs, il peut être judicieux de choisir une répartition déséquilibrée.
Quelle est la profession des emprunteurs ?
Si l’un des deux exerce un métier à risques (pompier par exemple), c’est un point important à prendre en compte dans la répartition de la quotité.
Quelle est la somme empruntée ?
Plus le montant est élevé et plus le risque est gros, que ce soit pour vous ou pour la banque. Pour des financements importants, choisir une quotité 100 / 100 vous permettra de garder l’esprit serein tout au long du crédit.
Quel est le revenu de chaque emprunteur ?
En cas de décès ou d’invalidité d’un co-emprunteur, la personne restante pourra-t-elle continuer à honorer les mensualités de crédit
? À quelle hauteur ? La quotité la plus grande devrait être réservée à celui qui a le salaire le plus conséquent. En cas de ressources égales, une répartition 50 / 50 est pertinente.
Dans tous les cas, la bonne répartition doit être choisie à l’issue d’un processus de réflexion poussé. Vous devez prendre en compte votre situation actuelle mais également vous projeter : après tout, votre emprunt vous engage parfois jusqu’à 25 ans ! Retenez qu’il est la plupart du temps préférable de mieux assurer la personne qui gagne le plus, pour protéger l’emprunteur qui a les revenus plus faibles.
De la même façon, un souscripteur avec des risques médicaux devra également être mieux couvert.
Changer la quotité en cours de prêt
Vous avez le droit de changer d’avis : la quotité n’est pas figée dans le temps. Elle peut en effet être revue en cours de contrat, si jamais votre situation évolue. La modification devra être acceptée par la banque et par l’assurance. Si vous décidez d’augmenter la quotité totale, votre coût d’assurance sera revu à la hausse. À l’inverse, si vous souhaitez la baisser, vous devrez vérifier qu’elle atteigne toujours au minimum 100%.
Le choix de la bonne quotité ne doit jamais se faire dans une logique de réaliser des économies sur le coût de votre assurance : il est essentiel de bien analyser les risques et de prendre la meilleure décision en conséquence. Pour diminuer le prix de vos cotisations, une seule solution : mettre en concurrence les différents organismes et choisir la meilleure offre.