Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, votre capacité d’emprunt est calculée pour que vous puissiez honorer vos remboursements sans vous mettre dans le rouge. Mais qui peut prédire votre situation dans cinq, dix ou quinze ans ? En cas de coup dur de la vie (invalidité, décès…), l’assurance emprunteur prend le relai et permet le remboursement total ou partiel de votre crédit. Elle représente donc :
- Une sécurité pour la banque : un achat immobilier implique souvent de gros montants et vous vous engagez auprès de l’établissement bancaire sur une longue période. Avec l’assurance, la banque est sûre que les mensualités seront honorées coûte que coûte.
- Une plus grande sérénité pour vous et votre famille : vous n’êtes malheureusement jamais à l’abri d’une mauvaise surprise.
Si demain, vous ne pouvez plus travailler et percevoir votre salaire tous les mois, qui remboursera votre prêt ? C’est là que l’assurance emprunteur entre en jeu. Si un malheur survient, votre famille est protégée.
Comment souscrire une assurance de prêt ?
La souscription d’une assurance de prêt n’a rien de compliqué en soi. Le plus difficile, en réalité, c’est surtout de trouver le bon contrat, au bon prix. C’est là que les choses se corsent… Vous n’êtes pas expert en assurance, alors comment vous y retrouver au milieu de tous les organismes disponibles sur le marché ? Comment être sûr de faire le bon choix avec tout ce jargon technique ? Nous sommes là pour répondre à vos questions et lever tous vos doutes.
Étape 1 : Passer par un professionnel pour un accompagnement sur mesure
L’assurance de prêt, c’est un vrai métier, et c’est justement le nôtre. En passant par des experts, vous aurez la certitude d’être accompagné par un partenaire qui maîtrise parfaitement tous les rouages de l’assurance de crédit. Votre courtier saura vous conseiller sur les garanties importantes et vous orienter vers le contrat le plus adapté à votre situation. Et pour aller encore plus loin et ne rien laisser au hasard, il lira entre les lignes pour être sûr que vous puissiez signer une offre en connaissance de cause. Aucune mauvaise surprise, aucune clause à vous cacher : le courtier en assurances effectue sa mission en toute transparence et vous oriente vers le bon assureur.
Étape 2 : Faire le point sur ses besoins
Une fois que vous avez choisi un partenaire de confiance pour vous accompagner dans votre souscription d’assurance de prêt, c’est le moment de faire un bilan. Pour vous proposer un contrat qui correspond à vos besoins, encore faut-il les connaître ! Cette étape est donc très importante : un entretien détaillé a lieu pour bien comprendre vos attentes et votre situation. Chez Cmonassurance, nous prenons le temps de bien cerner votre profil et vos habitudes, afin de vous proposer un contrat 100 % sur mesure. Vous verrez qu’il existe quatre grands critères qui ont un impact sur votre offre :
- Votre âge,
- Votre profession,
- Votre mode de vie (fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport à risque…),
- Le montant emprunté.
Étape 3 : lancer la procédure
Après avoir fait le point sur vos besoins, vous devrez remplir un questionnaire de santé.
C’est une étape essentielle qui permettra à l’assureur d’analyser l’ampleur des risques à couvrir et de vous faire une offre tarifaire sur mesure.
Votre courtier se chargera ensuite d’analyser en détail les différents devis pour trouver le bon contrat. Une fois que vous aurez en main la proposition de l’assureur, vous pourrez la présenter à la banque qui vous indiquera si elle accepte ou non le contrat proposé par l’organisme par lequel vous souhaiter passer.
La banque à l’autorisation de refuser votre demande uniquement si les garanties de l’assureur externe sont moins couvrantes que celle qu’elle propose.
À quel moment doit-on souscrire son assurance de prêt ?
Votre contrat d’assurance de prêt doit être souscrit en même temps que votre crédit. Vous devrez en effet présenter à votre banque votre certificat d’adhésion au moment de la signature de votre prêt. Il est important que votre assurance de prêt démarre à la date du déblocage des fonds. Notez cependant que même après la souscription, vous pourrez toujours changer d’assureur en demandant une délégation.
Délégation d’assurance VS organisme prêteur : comment choisir ?
Avant de signer votre assurance de prêt, il est essentiel de bien connaître les différentes options qui s’offrent à vous. Votre établissement bancaire vous proposera une assurance dite « de groupe ». Ce contrat groupé peut sembler être la solution la plus simple à premier abord. Cependant, quand on se penche dessus, on remarque immédiatement que cette alternative est loin d’être la plus économique, bien au contraire. Un autre problème se pose : les garanties ne sont pas personnalisées et ne tiennent pas compte de votre profil spécifique. L’emprunteur a donc une autre possibilité : la délégation d’assurance.
Les avantages de la délégation d’assurance
Le premier point fort de la délégation d’assurance ? Tout simplement : la liberté de choisir. Vous n’êtes désormais plus obligé de souscrire à l’assurance de groupe de votre banque, ce qui signifie :
- La possibilité de comparer les devis et les prix,
- L’occasion de choisir des garanties sur mesure, adaptées à vos besoins.
La délégation d’assurance est donc l’opportunité pour l’emprunteur de réaliser d’importantes économies sur toute la durée du prêt, tout en profitant d’une protection 100 % personnalisée.
Exemple de remboursement
Julien est un trentenaire qui travaille à son compte. Il emprunte 100 000 € sur 20 ans pour acheter un petit studio qu’il souhaite mettre en location. Sa banque lui propose un taux à 0,40 % pour son assurance de prêt, ce qui revient à 8000 € d’assurance au total. En faisant jouer la concurrence, il obtient une offre avec un TAEA à 0,13 %. Son assurance de prêt ne lui coûtera plus que 2 600 € sur toute la durée du crédit. Grâce à la délégation d’assurance, il économise 5 400 €.
FAQ spéciale souscription d’une assurance de prêt
Contracter un prêt immobilier et une assurance est une étape clé au cours d’une vie, qui est souvent à l’origine de nombreuses questions. Et quand on s’engage pour de nombreuses années sur un si gros montant, il faut évidemment être bien renseigné !
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
La législation a beaucoup évolué ces dernières années et, bonne nouvelle, elle est du côté de l’emprunteur. Ce dernier n’est donc plus obligé de choisir l’assurance de sa banque et, quand bien même le contrat serait déjà signé, il est toujours possible d’en changer. Trois grandes lois viennent faciliter vos démarches :
- La loi Lagarde (2010) : elle a rendu possible la délégation d’assurance. Cette loi est très importante puisqu’elle permet de choisir librement son assurance, sans forcément souscrire celle de l’établissement prêteur.
- La loi Hamon (2014) : elle permet de changer d’assurance emprunteur après la signature du prêt, n’importe quand au cours de la première année du contrat.
- L’amendement Bourquin (2018) : dans la prolongation de la loi Hamon, l’assureur peut désormais changer d’assurance de prêt pendant toute la durée de son crédit, à la date anniversaire du contrat.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance de prêt ?
Il n’existe pas de loi qui impose l’assurance emprunteur. Cependant, les banques l’exigent au moment de la signature. Sans assurance, vous risquez donc tout simplement de voir votre prêt refusé. Aujourd’hui, même si la législation en vigueur n’oblige pas l’emprunteur à être assuré, il est donc totalement impossible d’obtenir un crédit immobilier si vous ne l’êtes pas.
Quelle différence entre assurance de groupe et assurance individuelle ?
Dans le monde de l’assurance, on retrouve deux grands types de contrats.
D’une part, il y a l’assurance de groupe. C’est une offre standardisée, proposée par votre banque. Elle a été négociée avec un assureur et propose des garanties similaires pour tous les contrats, sans possibilité de personnalisation. Les négociations sont généralement fixes sur toute la durée du prêt.
Avec l’assurance individuelle, c’est tout le contraire. Votre profil est vraiment pris en compte et les options s’adaptent à votre situation précise. Le tarif de vos cotisations est calculé sur le capital restant dû : vous ne payez donc pas le même prix pour votre assurance au fil des années.
Avec un haut degré de personnalisation, le contrat individuel est celui qui permet de réaliser le plus d’économies.
Quel est le rôle du questionnaire médical ?
Lors de votre demande d’assurance de prêt, vous devrez répondre à de nombreuses questions concernant votre état de santé. Ce questionnaire médical permet à l’assureur de se renseigner sur vos antécédents et donc d’évaluer le risque qu’il prend en vous assurant. Vous verrez que ce document complet aborde de nombreux thèmes : taille, poids, allergies, traitements en cours, hospitalisations… Cependant, gardez en tête que certaines questions sont tout simplement interdites : il s’agit de toutes celles qui concernent votre sexualité, votre couleur de peau, votre religion ou encore vos antécédents génétiques.
Que faire en cas de risque aggravé de santé ?
À l’issue de l’analyse de votre questionnaire, l’assureur peut estimer que vous présentez un risque aggravé de santé, si par exemple vous avez été victime d’une maladie grave ou si vous suivez un traitement lourd. Il peut alors refuser de vous assurer, proposer des exclusions de garanties ou bien accepter l’assurance mais avec une surprime. Que faire ? Plus que jamais, vous devez comparer les différentes offres grâce à un courtier. Cela vous permettra d’obtenir le maximum de garanties au meilleur prix, malgré votre état de santé. Notez aussi qu’il est possible de demander un nouvel examen de votre dossier. La convention AERAS vous accompagne en ce sens et favorise votre accès à l’assurance emprunteur même en cas d’ALD (Affection Longue Durée). Notre meilleur conseil : faites appel à nos experts qui sauront vous offrir une réponse personnalisée en fonction de votre situation.