La renégociation de crédit : qu’est-ce que c’est ?
Renégociation, rachat, regroupement… dans le monde du crédit, il existe de nombreux termes à connaître. Ont-ils tous le même sens ? Pas du tout ! La renégociation est une démarche qui consiste à solliciter votre banque actuelle pour faire baisser le taux d’intérêt de votre crédit immobilier en cours. Quand on parle de rachat de crédit, cela correspond à le faire racheter par une autre banque. Dans ce cas, vous devez régler des indemnités de remboursement anticipé (IRA) mais aussi changer la domiciliation de vos comptes bancaires. Enfin, le regroupement de crédits consiste à réunir différents emprunts (crédits à la consommation, par exemple) en un seul. Finalement, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à régler.
Pourquoi la renégociation de crédit est-elle avantageuse ?
Avec la renégociation de crédit, vous pouvez faire baisser votre taux d’intérêt. Sur un emprunt qui s’étale souvent sur 25 ans, cela représente une belle somme d’argent. Tous les mois, vos mensualités sont réduites et vous pouvez ainsi gagner en pouvoir d’achat tout en réduisant votre taux d’endettement. Un autre point fort de la renégociation par rapport au rachat : les frais sont moindres. Explications :
- Rachat de crédit par une autre banque : vous devez solder l’emprunt en cours et donc régler à votre banque actuelle des indemnités. En plus, il faudra ensuite s’acquitter des frais de garantie.
- Renégociation de crédit avec votre établissement bancaire : ici, vous n’aurez que des frais d’avenant à payer
Nos conseils pour bien réussir votre renégociation
Renégocier son crédit peut être très avantageux mais cette initiative n’est pas toujours couronnée de succès. Pensez à bien préparer votre projet en amont et votre argumentaire, pour vous montrer convaincant auprès de votre banque. Cette dernière aura tout intérêt à vous écouter et à prendre en compte votre demande, pour éviter que vous ne partiez rejoindre la concurrence !
Un dossier complet à présenter
Comme pour votre demande initiale de prêt immobilier, vous devrez présenter à votre banquier différents justificatifs (avis d’imposition, relevés d’épargne, bulletins de salaire, etc). Si votre situation professionnelle s’est améliorée, c’est un bon point à mettre en avant. Vous pouvez également compléter votre dossier avec des simulations réalisées auprès d’autres banques : un moyen souvent efficace !
La renégociation de contrat : dans quelles conditions ?
Un point important à noter : la renégociation est particulièrement intéressante pendant la première moitié d’un prêt à taux fixe. En effet, chaque mois, pendant les premières années, une grande partie de votre remboursement mensuel est dédiée aux intérêts. Le capital remboursé est moindre. Une tendance qui s’inverse avec le temps…
Renégocier l’assurance de prêt pour encore plus d’économies
Au-delà du taux d’intérêt de votre crédit immobilier, il existe un autre levier à activer pour réaliser des économies : l’assurance de prêt. Et pour profiter d’un prix plus attractif, la meilleure solution, c’est tout simplement de changer d’assurance ! En cas de renégociation de crédit, vous conservez votre offre de prêt initial. L’assurance reste donc valable, et pour la résilier, vous devrez respecter certaines conditions :
- Si vous êtes dans la première année de votre contrat : grâce à la loi Hamon, vous pouvez mettre fin à votre contrat en respectant un préavis de 15 jours, n’importe quand pendant les douze mois qui suivent la souscription.
- Si vous avez signé votre contrat il y a plus d’un an : l’amendement Bourquin vous permet de résilier votre assurance de prêt à chaque date anniversaire. Dans ce cas, il faudra adresser votre courrier de résiliation au plus tard deux mois avant l’échéance.
Quelles économies peut-on faire en renégociant l’assurance de prêt ?
En changeant d’assurance de prêt, le gain d’argent est considérable ! En moyenne, on considère que les assurés économisent 10 000€ sur le coût total du crédit. C’est grâce à la fameuse délégation d’assurance. Partez du principe que l’assurance proposée par défaut par votre banque a un prix élevé, sans pour autant proposer des garanties qui vous correspondent, finalement. Vous payez donc cher pour un service qui n’est même pas personnalisé. C’est ce qu’on appelle l’assurance de groupe. À l’inverse, lorsque vous optez pour la délégation d’assurance, vous souscrivez une assurance individuelle. Elle est alors entièrement adaptée à vos besoins précis, tout en présentant des cotisations fortement réduites.
Quelles sont les démarches pour renégocier l’assurance de prêt ?
Pour votre crédit, vous allez renégocier directement auprès de la banque pour faire baisser le taux d’intérêt et l’aligner au taux moyen qui est en vigueur sur le marché. Pour l’assurance de prêt, une renégociation auprès de l’établissement bancaire n’est pas la meilleure alternative. La solution idéale pour réaliser le maximum d’économies, c’est de choisir un nouvel assureur. Mais qui ? Cmonassurance répond à cette question à votre place. Nous comparons les différentes offres du marché pour votre assurance de prêt et nous vous proposons un contrat sur mesure, qui prend parfaitement en compte votre profil précis, tout en affichant le prix le plus attractif.