Changer d’assurance en cours de prêt : c’est possible
La désinformation à ce sujet est importante et de nombreux emprunteurs l’ignorent, mais vous avez la possibilité de changer d’assurance en cours de crédit immobilier. En effet, lorsque vous souscrivez votre prêt auprès de la banque, cette dernière vous propose sa propre assurance : on parle d’une assurance de groupe. C’est un contrat qui est avantageux pour l’organisme, mais pas pour vous ! Son coût est très élevé alors que ses garanties ne sont pas forcément adaptées à vos besoins. Mais il est aujourd’hui possible de changer d’assurance de prêt, grâce à la délégation. On vous explique.
La délégation d’assurance pour changer de contrat en cours de crédit
La loi est désormais du côté des consommateurs : vous avez plusieurs possibilités légales pour mettre fin à votre contrat d’assurance de prêt et en souscrire un nouveau. La délégation d’assurance est possible depuis 2010, grâce à la loi Lagarde. Cela signifie que vous êtes libre de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque. Mais encore faut-il le savoir !
La marche à suivre pour changer d’assurance de prêt
Se lancer dans des démarches pour un changement de contrat d’assurance ? Rien de plus simple ! Vous n’avez qu’à :
- Comparer les différentes offres d’assurance de prêt en ligne,
- Choisir le contrat qui vous convient le mieux,
- Solliciter le nouvel organisme pour qu’il vous édite une offre,
- Envoyer votre nouveau contrat à votre banque,
- Attendre l’accord,
- Le tour est joué !
Le coût d’un changement d’assurance de prêt
En résiliant le contrat d’assurance souscrit auprès de la banque, la crainte des emprunteurs est souvent la même : l’établissement bancaire ne risque-t-il pas de facturer des frais importants ?
Un changement d’assurance sans frais et sans pénalités la première année
En janvier 2014, l’interdiction de facturer des frais de délégation a été instaurée dans le cadre de la loi Hamon. Cela concerne toutes les délégations d’assurance réalisées pendant les 12 premiers mois du contrat. Cependant, jouant sur la méconnaissance de ce texte de loi, certains banquiers peuvent tout de même tenter d’imposer des frais. Alors, comment réagir ? N’hésitez pas à mentionner l’article L.312-9 du code de la consommation. En cas de doute de votre part, nos experts seront également ravis de vous accompagner dans vos démarches et de vous conseiller.
Des frais d’avenants possibles après la première année
Si vous décidez de changer d’assurance de prêt avec la loi Bourquin (à la date anniversaire de votre contrat), la banque peut en revanche vous facturer des frais d’avenant (quelques centaines d’euros).
Rien ne vous empêche de négocier pour les faire baisser au maximum ! C’est à vous de jouer auprès de votre banque.
Les frais de dossier pour votre nouvelle assurance
Votre nouvel organisme d’assurance peut vous facturer des frais de dossier pour lancer votre adhésion à leur compagnie. Généralement, ils représentent une vingtaine d’euros mais il est tout à fait possible de trouver un assureur qui n’en facture pas. Dans tous les cas, ce montant reste très minime par rapport au bénéfice financier occasionné par le changement d’assurance.
Des économies très importantes grâce au changement d’assurance de prêt
En changeant d’assurance de prêt, les économies à réaliser sont très importantes. On constate en moyenne une diminution de 10 000€ sur le coût total du crédit. Mais selon votre situation, le montant peut être bien plus élevé ! Comment est-ce possible ? Tout simplement car le mode de calcul des cotisations est différent.
Cotisations fixes
La banque propose le plus souvent des cotisations basées sur le capital emprunté. Elles sont donc fixes pendant toute la durée du prêt. Vous continuez ainsi à payer les mêmes cotisations pour votre assurance alors que le capital restant baisse chaque mois.
Cotisations variables
C’est généralement le mode de calcul privilégié lorsque vous optez pour la délégation d’assurance. Les cotisations sont calculées sur le capital restant dû et non sur le capital initial. Dans ce cas, le montant de la prime va évoluer chaque année, en fonction du capital qu’il reste à rembourser. Au fil de votre crédit, vous verrez donc vos cotisations diminuer progressivement.
En plus de la méthode de calcul, d’autres critères ont un impact sur le prix. Le contrat d’assurance doit en effet tenir compte de l’âge de l’assuré, de son état de santé et des éventuels risques (risques professionnels, risques liés à des activités de loisirs, etc). Comme la banque vous propose un contrat groupé, sans personnalisation, il n’y a pas de réelle prise en compte de votre profil précis.
Comment optimiser au maximum l’opération de changement d’assurance de prêt ?
Nous l’avons vu : le changement d’assurance de prêt n’engendre que très peu de frais et permet de réaliser des économies conséquentes. Pour diminuer au maximum le coût total de votre assurance, vous devez cependant bien prendre le temps de comparer les différentes offres du marché.
Parmi tous les organismes disponibles, l’économie ne sera pas la même ! Quitte à changer de contrat, autant en choisir un qui vous permettra de gagner le maximum d’argent, tout en profitant des meilleures garanties.
Les experts de Cmonassurance poursuivent justement cet objectif. En prenant contact avec notre équipe, vous aurez l’opportunité d’accéder facilement et rapidement au contrat le plus avantageux.
