N°1 Les risques médicaux aggravés
C’est le cas le plus fréquent pour l’application d’une surprime. En effet, lorsque votre questionnaire de santé met en lumière des antécédents médicaux ou des pathologies, votre niveau de risque grimpe en flèche. Concrètement, en fonction de vos réponses, l’assureur peut estimer que vous êtes plus enclin à être victime d’un sinistre qu’un autre assuré. Pour se couvrir contre cette éventualité, l’organisme va appliquer une majoration sur votre cotisation. Les risques médicaux aggravés peuvent concerner par exemple les fumeurs, les diabétiques ou encore les personnes qui font de l’hypertension artérielle.
Le montant de la surprime
Le taux de surprime peut varier de 25 jusqu’à 300%, selon la grille d’évaluation des risques de votre assureur. Par exemple, si vous fumez, c’est généralement le taux le plus bas qui s’applique. Une maladie grave, en revanche, pourra être à l’origine d’une surprime de 300%. Cela signifie, en d’autres termes, que vous paierez votre cotisation trois fois plus cher.
L’IMC et les surprimes
Si votre taille et votre poids sont demandés lors du questionnaire médical, c’est pour calculer votre IMC (indice de masse corporelle). Si ce dernier est trop bas, ou au contraire trop haut, une surprime est possible. Par exemple, un IMC inférieur à 16 ou supérieur à 45, votre assureur pourra appliquer une surprime de 75 à 100% sur la garantie décès.
La convention AERAS
Avec la convention AERAS, les personnes ayant été atteintes d’un cancer peuvent bénéficier d’“un droit à l’oubli”. Dans certaines conditions, vous n’êtes pas obligé de mentionner cette maladie. Un cancer guéri depuis plus de 5 ans (si diagnostiqué avant 21 ans) ou depuis plus de 10 ans (si diagnostiqué après 21 ans) ne risque pas d’entraîner une surprime.
N°2 L’âge
Dans le monde de l’assurance de prêt, l’âge ne joue jamais en votre faveur. Plus l’emprunteur est âgé, et plus il est considéré comme un profil à risques par l’assureur. Un emprunteur de 55 ans paiera forcément beaucoup plus cher ses cotisations qu’un jeune actif de 22 ans. L’organisme qui vous assure va donc s’intéresser à votre âge au moment de la souscription du prêt mais aussi calculer celui que vous aurez à la fin du crédit. Chaque établissement est libre de fixer ses propres conditions et limites en termes d’âge.
N°3 Une profession ou un loisir à risques
Tout le monde ne s’expose pas aux mêmes risques au quotidien, en fonction de ses activités personnelles et professionnelles. Un employé de bureau qui fait du piano pendant son temps libre a une probabilité plus faible d’être victime d’un accident qu’un sapeur-pompier qui s’adonne à du saut à l’élastique tous les dimanches. En fonction de votre profession et de vos loisirs, l’assureur peut donc appliquer une majoration de cotisation.
Les professions à risques : ce qu’il faut savoir
La liste des métiers à risques est différente d’un assureur à un autre. On retrouve le plus souvent les policiers, les militaires, les sapeurs-pompiers, les chauffeurs routiers, les marins, les artisans du cirque, les professionnels de l’aviation, les journalistes, les diplomates, les artificiers ou encore les convoyeurs de fonds.
Vous devrez alors remplir un questionnaire spécifique pour que l’organisme puisse déterminer avec précision votre niveau de risque. Selon votre profession, il peut être judicieux de vous tourner vers un assureur spécialisé. Dans l’exercice de votre métier, vous êtes amenés à mettre votre santé en danger, ou votre vie, c’est pour cette raison que vous êtes considérés comme « à risques » et risquez donc une supprime.
Les loisirs à risques et l’assurance de prêt
Les activités que vous effectuez à titre personnel entrent aussi en compte dans le calcul de votre cotisation d’assurance de prêt. Si vous êtes plutôt casse-cou et que vous êtes amateur de sensations fortes, vous risquez de le payer cher ! On parle ici de l’alpinisme, du ski hors piste, du rafting, du saut en parachute, du VTT de descente, des sports de combat violents, de la chasse ou encore des sports de vitesse. Si vous pratiquez régulièrement l’une de ces activités, en amateur ou en professionnel, votre organisme d’assurance peut appliquer une surprime. Comme pour les professions à risques, vous devrez remplir un questionnaire dédié. Selon vos réponses, l’assureur déterminera si la pratique de ce loisir est risquée ou non, en fonction de sa propre grille d’évaluation.
Comment éviter les surprimes lors de la souscription d’une assurance de prêt ?
La moindre surprime peut avoir un impact important sur le coût total de votre crédit. Alors, comment faire pour limiter ces majorations ? Il est évidemment fortement déconseillé de faire une fausse déclaration ou d’oublier de mentionner un risque de santé ou la pratique d’un sport à risques : cela pourrait entraîner une nullité de la prise en charge en cas de sinistre.
Convention AERAS et limitation des majorations de tarifs
En plus du droit à l’oubli, la convention AERAS a mis en place un autre dispositif phare : l’écrêtement des surprimes pour les emprunteurs aux revenus les plus modestes. L’objectif est de faciliter l’accès au crédit aux personnes qui ont un risque aggravé de santé et de faibles ressources. Sous certaines conditions, les assurés peuvent se voir offrir une réduction des majorations de primes d’assurance :
- Les revenus doivent être inférieurs à certains plafonds fixés en fonction de la composition du foyer,
- L’emprunteur ne doit pas avoir plus de 70 ans à la fin du prêt,
- Le prêt doit concerner l’acquisition d’une résidence principale, pour un montant maximum de 320 000€.
Les exclusions de garanties
En cas de risque plus élevé, la surprime n’est pas la seule alternative proposée par l’assureur. Il est aussi possible, dans certains cas, d’exclure des garanties. Par exemple, si vous pratiquez régulièrement un sport considéré comme risqué, votre contrat d’assurance peut mentionner une exclusion de garantie. Cela signifie que si vous êtes victime d’un sinistre lié à cette activité, vous n’aurez aucune prise en charge de la part de votre assurance. C’est une solution, certes, mais ce n’est évidemment pas la meilleure…