Le fonctionnement de la garantie Perte d’Emploi
Pour prétendre à la garantie Perte d’Emploi dans votre contrat d’assurance de prêt, il existe certaines conditions bien précises à respecter. De la même façon, la prise en charge est encadrée et des plafonds sont définis, tant au niveau du montant maximum d’indemnisation (en pourcentage) que de la durée (en mois). Dans le cas d’un emprunt immobilier souscrit avec un co-emprunteur, chacun pourra décider librement de choisir ou non une garantie Perte d’Emploi.Les assurés éligibles à la garantie chômage
La garantie Perte d’Emploi est réservée à un profil bien spécifique de travailleur. Il faut en effet cocher les cases suivantes :
- Vous devez être en CDI, depuis 6 mois à 12 mois selon l’assureur,
- Vous ne devez pas dépasser une certaine limite d’âge, fixée par l’organisme (entre 50 et 65 ans).
Les conditions de la perte d’emploi
Les circonstances de votre perte d’emploi comptent aussi. L’indemnisation prévue dans votre contrat, pour la garantie Perte d’Emploi, n’est valable que s’il s’agit d’un licenciement économique, qui vous ouvre droit aux allocations Pôle Emploi.
Sont donc exclues les situations suivantes :
- Chômage partiel,
- Rupture conventionnelle,
- Licenciement pour faute,
- Démission.
Perte d’Emploi : délais de carence & franchise
En cas de perte d’emploi qui répond aux conditions exigées par votre contrat, notez que vous ne recevrez pas une indemnisation dès le premier jour d’inactivité. Votre assurance de prêt prévoit deux délais importants, qu’il faut bien différencier :
- Le délai de carence : c’est une durée qui s’applique dès la souscription de votre contrat et qui est généralement comprise entre 6 à 12 mois. Plus concrètement, si vous souscrivez aujourd’hui une assurance de prêt avec garantie Perte d’Emploi et que vous êtes licencié le mois suivant, vous ne pourrez pas toucher vos indemnités. Il faudra attendre la fin du délai de carence.
- Le délai de franchise : votre contrat d’assurance de prêt prévoit un autre délai, qui court dès votre date de licenciement. C’est le délai de franchise. Il s’étend généralement sur une durée de 3 à 9 mois.
Des montants d’indemnisation plafonnés
La plupart du temps, les assurances ne prennent pas en charge la totalité de vos mensualités. C’est un pourcentage entre 30 à 80% qui est appliqué, selon l’organisme. Il est parfois possible que l’assuré choisisse lui-même le taux d’indemnisation souhaité, réduisant ou augmentant ainsi la cotisation mensuelle.
Le montant de l’indemnisation peut aussi être fixe ou progressif. Lorsqu’il est fixe, cela signifie que vous profiterez du même pourcentage pendant toute la durée d’indemnisation. En cas de barème progressif, il peut être par exemple de 30% les six premiers mois, puis 50% les six suivants pour atteindre finalement 80% jusqu’à la fin de la durée d’indemnisation.
Une prise en charge limitée dans le temps
Votre contrat d’assurance de prêt prévoit une durée d’indemnisation limitée. Vous ne pourrez donc pas compter sur une prise en charge pendant toute la durée de votre crédit immobilier si jamais vous ne retrouvez pas d’emploi. La période de remboursement de vos mensualités varie d’un assureur à un autre, d’où l’intérêt de comparer les offres si la garantie Perte d’Emploi est essentielle pour vous. En moyenne, elle est fixée à 18 mois.
Quel est le coût de la garantie Perte d’Emploi ?
Le coût de la garantie Perte d’Emploi est variable d’un assureur à un autre, mais aussi en fonction du profil de l’emprunteur. L’organisme va en effet prendre en compte votre profession, votre salaire et votre âge, pour déterminer le taux annuel. Ce dernier oscille généralement entre 0,10% à 0,60% du capital emprunté, ce qui représente tout de même une part importante dans le coût total de votre crédit. Si la garantie Perte d’Emploi est indispensable pour vous, il est essentiel plus que jamais de bien comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Cmonassurance vous aide dans cette étape, afin de trouver votre assurance de prêt avec garantie Perte d’Emploi au meilleur prix.
Souscription et résiliation de l’assurance de prêt
Sachez que vous pouvez résilier la garantie Perte d’Emploi à tout moment pendant toute la durée de votre prêt immobilier. En revanche, l’inverse n’est pas possible. Vous n’avez pas la possibilité d’ajouter cette option en cours de route. La seule solution ? Souscrire une nouvelle assurance de prêt. Cela peut être pour vous l’occasion de choisir un nouveau contrat au plus près de vos besoins, avec des garanties 100% adaptées à votre profil. C’est aussi l’opportunité de faire des économies importantes sur le coût de votre assurance de prêt, qui pourraient compenser le prix élevé de la garantie Perte d’Emploi.
Perte d’emploi : comment toucher votre indemnisation ?
La perte d’emploi devra être déclarée auprès de votre assureur, comme n’importe quel autre sinistre. Pour ce faire, vous devrez adresser à l’organisme d’assurance une lettre recommandée avec accusé de réception, en joignant les éléments suivants :
- Votre contrat de travail (CDI),
- Votre lettre de licenciement économique,
- L’attestation Pôle Emploi et le justificatif de versement de vos allocations.
Vous devrez avertir immédiatement votre assureur si vous retrouvez un emploi. L’indemnisation sera alors stoppée.