Dans quels cas la délégation d’assurance est-elle plus intéressante que l’offre de la banque ?

L’assurance de la banque : comment ça marche ? 

Si vous avez déjà commencé vos démarches de demande de prêt immobilier auprès de votre banque, cette dernière vous a peut-être déjà proposé une assurance. L’offre de votre banquier a une particularité : il s’agit d’un contrat groupé. Pour simplifier, cela signifie que les établissements bancaires mutualisent les risques et négocient des offres collectives pour tous leurs clients. En résumé, que vous ayez 30 ou 50 ans, vous paierez le même prix ! Une aberration, puisque le concept même de l’assurance de prêt, c’est justement de vous assurer en fonction du risque que vous représentez vraiment. 

La délégation d’assurance : quel mécanisme ?

Heureusement, rien ne vous oblige à accepter l’offre d’assurance de prêt proposée par votre banque. Bien au contraire ! L’évolution des lois ces dix dernières années a même plutôt tendance à vous pousser à aller voir ailleurs. En effet, la délégation d’assurance est possible depuis 2010. Elle consiste à souscrire une assurance individuelle auprès d’un organisme externe. La loi Lagarde vous donne donc la liberté de choix. Votre banque ne peut pas refuser votre offre en délégation si jamais cette dernière présente une équivalence de garanties.

Il y a trois moments clés pour passer à la délégation d’assurance :

• Avant de signer votre offre de prêt,
• Pendant les douze premiers mois qui suivent la souscription, grâce à la loi Hamon,
• Chaque année, à la date anniversaire de votre contrat, conformément à l’amendement Bourquin. 

Pourquoi la délégation d’assurance est-elle moins chère ?

Si la délégation d’assurance est largement encouragée, c’est parce qu’elle vous permet de réaliser des économies importantes, tout en vous offrant les meilleures garanties. Comment ça marche ? Contrairement à l’assurance de groupe, l’assurance individuelle se base sur le capital restant dû. Vos cotisations seront donc dégressives au fil de votre crédit immobilier, alors qu’avec le contrat de groupe, elles restent fixes. Un autre point important : la délégation d’assurance prend en compte votre profil précis. Elle étudie donc le montant de votre prime selon votre âge, votre profession ou encore votre état de santé. Tous ces paramètres permettent donc de réduire considérablement le coût total de votre assurance emprunteur.

Délégation d’assurance : les cas concrets en action

Selon votre situation, le gain d’argent en choisissant la délégation d’assurance ne sera pas le même. Qu’avez-vous à y gagner en fonction de votre profil ? Passons en revue les cas de figure les plus fréquents et leur impact sur l’assurance.

N°1 – Un emprunteur jeune de moins de 35 ans en bonne santé

Avec l’assurance groupée de la banque, les jeunes qui ne présentent pas de problèmes de santé sont les grands perdants. En effet, ils vont se retrouver à payer le prix fort alors que leur profil devrait leur permettre d’accéder à un tarif attractif. Avec l’assurance déléguée, un assuré de 35 ans ne paiera jamais le même prix qu’une personne de 50 ans. L’organisme va prendre en compte son profil et adapter la cotisation.

N°2 – Un souscripteur de 45 ans qui présente un risque aggravé

Lorsque votre profil rentre dans les cases, vous n’avez généralement aucun mal à trouver une assurance de prêt. Mais dès que vous avez un problème de santé, votre assureur peut vous tourner le dos. La banque, notamment, aura tendance à refuser votre contrat si le risque est trop élevé, ou à appliquer une surprime importante. Dans ce cas précis, la délégation d’assurance prend aussi tout son sens. La surprime ne sera pas toujours évitable, mais en faisant jouer la concurrence, vous pourrez limiter au maximum la majoration. Un autre aspect essentiel : vous pourrez accéder à une assurance emprunteur qui vous propose les meilleures garanties malgré votre problème de santé.

N°3 – Un futur assuré de plus de 65 ans

Très souvent, les banques fixent un âge limite pour l’assurance de prêt. Un emprunteur de plus de 65 ans peut donc avoir du mal à trouver un bon contrat. Il faut bien faire la différence entre l’âge maximal pour la souscription et l’âge de cessation des garanties. Le premier correspond à la limite pour signer vos garanties, et le deuxième est l’âge maximal jusqu’auquel la couverture court. L’assurance de groupe de votre banque ira rarement au-delà de 70 ans pour les garanties. Dans tous les cas, vous risquez d’avoir une surprime importante et/ou des exclusions à tout-va. La délégation d’assurance est donc particulièrement intéressante pour vous. En effet, certains contrats peuvent vous couvrir jusqu’à 85 ans pour la garantie Décès ! 

N°4 – Un emprunteur de 30 ans qui exerce une profession risquée

Vous avez 30 ans et une situation professionnelle stable ? Vous avez le profil idéal pour les banques ! Vous êtes policier, pompier, moniteur de ski ou pilote d’avion ? L’assureur va probablement grimacer. Si vous exercez un métier considéré comme risqué, la souscription d’une assurance de prêt peut devenir un vrai parcours du combattant. En ayant recours à la délégation d’assurance, vous mettez toutes les chances de votre côté pour trouver un assureur qui acceptera de couvrir votre prêt. L’objectif ici est de signer un contrat d’assurance qui s’adapte à votre situation particulière, sans exclusions de garanties.

La délégation d’assurance présente des avantages pour tous les emprunteurs

Avec la délégation d’assurance, l’économie réalisée est en moyenne de 10 000€ sur le coût total du crédit. Évidemment, le gain dépend de nombreux critères. Il sera plus ou moins conséquent en fonction de votre âge, du montant du crédit, de votre état de santé ou du métier que vous exercez. Dans tous les cas, la délégation d’assurance est une option à considérer.