Assurance de prêt et métiers à risques : comment ça marche ?
Avant de vous faire une proposition d’assurance, l’assureur va d’abord réaliser une analyse détaillée de votre profil. En effet, l’organisme a besoin de connaître différents détails sur votre situation, afin de jauger le risque qu’il prend en vous assurant. De cette façon, il pourra déterminer le montant de vos cotisations. Parmi les éléments passés au crible, votre profession joue un rôle important. Si vous avez un emploi de bureau classique, cette étape ne sera qu’une simple formalité. Mais dès que votre métier vous expose à des risques au quotidien, les choses peuvent devenir plus compliquées.
Qu’est-ce qu’un métier dangereux ?
Chaque assureur détermine sa propre liste de métiers jugés comme risqués. Il s’agit de toutes les professions qui impliquent un port d’arme (policier, gendarme), des déplacements fréquents (chauffeur routier), des conditions climatiques extrêmes (secouriste en montagne) ou encore la manipulation de produits dangereux (chimiste, artificier). Dans ce cas, vous devrez très certainement remplir un questionnaire professionnel plus précis. L’objectif sera de déterminer à quel point votre métier est risqué, grâce à des questions ciblées sur vos activités professionnelles.
L’application d’une surprime
Après l’évaluation du risque lié à votre profession, l’organisme d’assurance peut décider de vous appliquer une surprime. C’est une compensation financière pour se protéger puisque la probabilité de sinistre est plus élevée. Chaque compagnie est libre de fixer ses majorations de cotisations, selon ses propres critères. À ce stade, ne vous précipitez surtout pas en signant la première offre : il faut bien prendre le temps de comparer les différents contrats. L’objectif est de trouver l’assureur qui vous protège le mieux, au meilleur prix.
les exclusion de garantie selon votre métier
Les majorations ne sont pas toujours envisageables. Parfois, lorsque le risque est trop élevé, la compagnie d’assurance décide tout simplement de ne pas vous assurer dans l’exercice de votre profession. On parle d’exclusion de garantie.
Si un sinistre lié à votre métier survient, la prise en charge n’est pas possible dans ce cas. La solution ? Trouver une assurance de prêt spécifique, qui accepte de couvrir les métiers dangereux.
Attention également au fausses déclarations !
Tous les métiers sont-ils assurables par un contrat de groupe ?
Dans le monde de l’assurance emprunteur, il faut bien faire la différence entre le contrat de groupe et le contrat individuel. Le premier est celui qui est proposé par défaut par votre banque, au moment de la souscription de votre prêt immobilier. Les conditions de cette assurance sont négociées par votre banque pour les profils “standard”. Dès que votre situation présente un risque, les modalités ne sont plus vraiment adaptées. Résultat : vous risquez de payer très cher, sans pour autant profiter d’une couverture optimale. Avec le contrat de groupe de votre banque, le verdict sera sans appel : soit il y aura un refus d’assurance, soit la surprime sera très élevée. Dans tous les cas, ce n’est pas une solution satisfaisante…
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Tous les métiers sont-ils assurables par un contrat individuel ?
En opposition au contrat de groupe, on retrouve le contrat individuel. On parle aussi de délégation. Si vous choisissez cette option, cela signifie que vous signez votre assurance de prêt auprès d’un organisme externe. Ce dernier prend en compte votre profil précis et vous propose les meilleures conditions tarifaires, tout en vous faisant bénéficier des garanties dont vous avez réellement besoin.
La délégation d’assurance : comment ça marche ?
Grâce à la loi Lagarde de 2010, la délégation d’assurance vous donne la liberté de choix. Avant de signer votre prêt immobilier, vous pouvez donc tout à fait faire jouer la concurrence afin de trouver une offre qui correspond à 100% à vos attentes. Vous êtes déjà engagé ? Même en cours de crédit, vous pouvez rectifier le tir. Si vous vous rendez compte que vous n’êtes pas suffisamment protégé par votre contrat, au regard de votre profession, il est temps de changer. La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance pendant les 12 premiers mois si vous souhaitez faire une délégation d’assurance. Si votre contrat a plus d’un an, vous n’avez qu’à attendre la date de renouvellement, en accord avec l’amendement Bourquin.