Un métier à risques : qu’est-ce que c’est ?
L’assureur est particulièrement attentif à votre profession lorsqu’il analyse votre profil. Si votre métier vous expose à des situations risquées au quotidien, il y a de grandes chances que cela ait des répercussions sur votre assurance de prêt. En effet, l’organisme estime que vous êtes plus enclin à un accident, par rapport à un autre assuré. Il aura donc tendance à augmenter les cotisations en compensation ou bien à refuser de vous assurer, si jamais le risque est vraiment trop élevé. Mais quels métiers sont considérés comme risqués ? Parmi ceux qui coulent de source, on retrouve en première ligne les policiers, les pompiers ou encore les militaires. Mais en réalité, de nombreux autres emplois sont concernés. Les pharmaciens, les ouvriers, les moniteurs de ski, les marins, les diplomates, les journalistes, les chimistes, les artificiers, les agriculteurs ou les chauffeurs routiers font aussi souvent partie de la liste des métiers à risques. À savoir que ce fameux listing est variable d’une compagnie à une autre.
Etape n°1 : faire une demande d’assurance
Vous exercez un métier à risques ? Plus que n’importe qui d’autre, vous avez donc besoin d’une bonne assurance pour votre prêt immobilier. Pour garantir votre emprunt, nous vous déconseillons de choisir le contrat de groupe de votre banque. Cette option n’est pas la plus adaptée si vous souhaitez une offre personnalisée, qui prend vraiment en compte votre profil et vos besoins.
Etape n°2 : le questionnaire métiers à risques
Après l’analyse des données recueillies, l’assureur peut vous demander de remplir un questionnaire spécifique si votre profession fait partie de sa liste interne de métiers à risques. L’objectif est de comprendre plus précisément les différentes activités que vous exercez au quotidien. Par exemple, si vous êtes journaliste, l’organisme pourra vous demander si vous travaillez dans des pays dangereux et à quelle fréquence. Les moyens de transport utilisés entreront aussi en compte. Pour les pompiers, l’assureur vérifiera le type d’opérations auxquelles vous participez : incendie, sauvetage en montagne, etc. Un dernier exemple : si vous êtes agriculteur, vous devrez préciser le type d’outils que vous utilisez et indiquer si vous portez des charges lourdes et/ou si vous travaillez en hauteur.
Etape n°3 : la proposition de l’assureur
Une fois votre questionnaire rempli, votre sort est entre les mains de la compagnie d’assurance et du médecin-conseil. À cette étape, ils pourront ainsi étudier les risques encourus s’ils assurent votre prêt. Et en fonction du verdict, on retrouve généralement deux grands cas de figure.
La surprime
Lorsque vous présentez un profil risqué, les assureurs décident le plus souvent d’appliquer une surprime. Cela signifie que la compagnie accepte de vous assurer, même dans le cadre de la pratique de votre métier, mais en échange d’une compensation financière. Vos cotisations mensuelles seront donc plus élevées. Un surcoût qui n’est pas à prendre à la légère : sur un crédit immobilier qui peut aller jusqu’à 25 ans, l’impact sur le coût total est énorme…
L’exclusion du métier
Si votre métier est trop risqué aux yeux de l’organisme, il peut vous proposer une exclusion pour toutes vos garanties, ou pour une partie.
Dans ce cas, il n’y aura aucune prise en charge s’il vous arrive malheur pendant que vous travaillez. Une situation problématique, qui ne vous apporte pas la sécurité dont vous avez besoin…
Etape n°4 : bien étudier les garanties
Si vous exercez une profession dangereuse, il est encore plus important d’être bien couvert. Vous qui prenez des risques au quotidien, vous avez besoin d’un maximum de garanties ! Alors, avant de vous engager auprès d’une compagnie, faites bien le point sur les différentes garanties de votre contrat et sur leur prise en charge.
Pour une protection maximale dans toutes vos activités, les garanties suivantes sont essentielles :
- La garantie Décès rembourse le capital selon votre quotité en cas de décès.
- La garantie PTIA s’applique lorsqu’un accident ou une maladie vous empêche d’exercer une activité professionnelle et nécessite l’assistance d’un tiers pour les actes courants de la vie.
- La garantie IPP vous indemnise pour un degré d’invalidité entre 33 et 66%, selon le pourcentage prévu dans votre contrat.
- La garantie IPT, en cas d’invalidité permanente totale supérieure à 66%, prend en charge la totalité de vos échéances.
- La garantie ITT permet une prise en charge en cas d’arrêt de travail consécutif à un accident ou à une maladie.
Etape n°5 : comparer les différents devis
À ce stade, l’assureur vous a envoyé une proposition, avec éventuellement une surprime ou une exclusion de garantie. Pas question pour vous de signer la première offre venue : vous devez prendre le temps de réaliser plusieurs demandes de devis afin de les comparer. L’objectif est ici de bien contrôler les différentes propositions et le tarif associé, d’un organisme à un autre. Là où une compagnie refuse de vous prendre en charge sur la garantie ITT, par exemple, une autre acceptera peut-être de vous couvrir. En comparant tous ces éléments, vous pourrez ainsi faire le meilleur choix.