Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier auprès de la banque, vous devez assurer le montant emprunté, grâce à une assurance de prêt. Il s’agit d’une garantie solide exigée par l’établissement bancaire : elle se révèle donc indispensable. Souvent sous-estimée par les emprunteurs, cette assurance peut représenter, notamment en période de taux d’intérêt bas, plus d’un tiers du coût total de votre emprunt. Mais la bonne nouvelle pour faire des économies, c’est qu’il est possible de choisir son assurance, en faisant une délégation, c’est-à-dire en souscrivant une assurance auprès d’un assureur et pas auprès de la banque émettrice du crédit. Cmonassurance vous explique tout en détail.
L’assurance de prêt : présentation
L’assurance de votre emprunt immobilier permet de garantir votre prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail voire de perte d’emploi selon les options choisies. Cette sécurité est essentielle à la fois pour la banque mais aussi pour vous et votre famille. Mais si cette assurance est indispensable, ce n’est pas pour autant une raison de la payer à prix d’or !
Petit rappel historique : en 2014, la loi Hamon vous donnait la possibilité de changer d’assurance de prêt pendant les 12 premiers mois qui suivent la signature de votre contrat. En 2018, la loi Bourquin, vous pouviez rectifier changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire.
Dorénavant, avec la loi Lemoine, vous pouvez substituer votre assurance à tout moment de l’année sans attendre la date d’anniversaire de signature de votre prêt !
Vous avez besoin d’aide ? N’hésitez pas vous faire accompagner par nos experts du marché pour trouver le contrat d’assurance de prêt qui vous conviendra le mieux !
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Souscrire une assurance pour votre prêt est important, tout simplement car vous ne savez pas de quoi demain sera fait. L’emprunt immobilier vous engage parfois jusqu’à 25 ans : autant garder l’esprit serein pendant toute la durée de votre crédit. Avec une assurance adaptée à vos besoins, vous vous protégez vous mais aussi votre famille si vous êtes dans l’incapacité de rembourser.
Exemple de remboursement d’une assurance de prêt
Marie est une jeune cadre de 30 ans. Elle emprunte 200 000 € seule pour acheter sa résidence principale, sur 25 ans avec un taux d’intérêt à 1,2 %. Son assurance est estimée à un TAEA (taux annuel effectif d’assurance) de 0,15 %. Cela lui revient à un total de 3969,76€ sur toute la durée de son crédit immobilier.
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?
Parmi toutes les offres disponibles sur le marché, comment faire le meilleur choix ? Cette décision n’est pas toujours évidente, surtout pour une personne qui ne maîtrise pas le sujet. En faisant appel à un courtier spécialisé dans l’assurance de prêt, vous avez la garantie d’obtenir le tarif le plus avantageux en fonction de vos besoins précis. Le tout, en vous épargnant des démarches chronophages et fastidieuses. Grâce à son réseau de partenaires, votre courtier sera en mesure de comparer les offres des acteurs principaux en assurance. Son expertise et ses connaissances seront également précieuses pour vous orienter vers un contrat adapté, avec les options dont vous avez réellement besoin, ni plus, ni moins !
Comment bien choisir votre assurance de prêt ?
Nous l’avons vu : vous êtes en droit de changer d’assurance de prêt et d’opter pour une délégation. Attention en revanche car la banque peut refuser le changement si le nouveau contrat ne présente pas des garanties équivalentes à celui qu’elle vous propose. Il convient d’être très rigoureux à cette étape : l’intervention d’un courtier spécialisé peut vous aider à respecter cette équivalence des garanties.
Votre courtier à votre service
Au moment de la souscription de votre prêt bancaire, la banque vous propose une assurance de prêt. Cette dernière ne tient pas compte de vos besoins et met à mal votre budget.
Chez Cmonassurance, c’est notre promesse. Notre objectif est le même que le vôtre : nous souhaitons que vous profitiez de garanties sur mesure, au juste prix. Et pour y parvenir, cela commence par un entretien au cours duquel nous écoutons vos attentes et nous analysons vos besoins. Grâce à nos conseils avisés, vous aurez toutes les cartes en main pour choisir une assurance de crédit avec le meilleur rapport qualité / prix. Nous vous proposons des devis d’assurance précis, transparents et sans aucune mauvaise surprise. Vous n’avez qu’un seul interlocuteur : après tout, pourquoi multiplier les contacts avec des dizaines d’assureurs, alors qu’un courtier peut le faire à votre place ?
Comparer les devis d’assurance de prêt
Sélectionner le bon contrat est une étape importante. C’est une question de budget, évidemment, mais pas seulement. Une bonne assurance, c’est surtout celle qui couvre précisément vos besoins, qui est adaptée à votre situation. Alors pour être sûr de ne pas faire d’erreur, il est essentiel de bien analyser les différents éléments des contrats lorsque vous comparez les devis :
- Étudiez en détail les garanties,
- Vérifiez que la couverture reste équivalente pendant toute la durée,
- Soyez attentif aux exclusions du contrat,
- Contrôlez l’évolution du tarif de votre assurance sur la durée du prêt.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur en délégation et quels avantages à la choisir ?
C’est systématique : l’établissement bancaire vous propose toujours sa propre assurance lorsque vous souscrivez votre prêt immobilier. Il s’agit d’un contrat de groupe, qui offre peu de flexibilité : il est négocié par la banque pour toutes les offres de crédit et s’adapte peu au profil de l’emprunteur. La délégation d’assurance, à l’inverse, se souscrit auprès d’un assureur indépendant que vous pouvez choisir. Résultat : vous pouvez prendre le pouvoir sur votre assurance de prêt et signer un contrat qui vous correspond, tout en réalisant des économies importantes.
La délégation d’assurance vient pallier les inconvénients du contrat du groupe :
- Les cotisations sont variables et diminuent donc au fur et à mesure de la durée de vie de votre crédit,
- La situation précise de l’emprunteur est prise en compte : âge, profession, risques médicaux réels…
Choisir une assurance spécifique en fonction de votre vie et de vos activités
Pourquoi payer pour des garanties qui ne vous concernent pas ? Il est essentiel d’avoir une couverture suffisante, qui s’adapte à votre activité et à vos loisirs, sans pour autant avoir dans votre contrat des options inutiles. Alors, à chaque profil son assurance de prêt…
L’assurance emprunteur pour les sports à risques
Certains sports extrêmes justifient un surcoût de votre assurance de prêt. Alors si vous aimez grimper les falaises en rappel, sauter à l’élastique ou encore survoler la montagne en parapente, pas question de le cacher à l’assureur ! Que vous pratiquiez votre activité en amateur ou en professionnel, c’est à l’organisme qui vous assure de décider si votre pratique est jugée à risques, ou non. Vous devrez tout simplement remplir un questionnaire détaillé. Après l’analyse de vos réponses, l’assureur pourra vous proposer de continuer à vous assurer avec ou sans surprime. Dans certains cas, si le sport est jugé trop risqué, il peut y avoir une exclusion : vous êtes assuré, sauf dans le cadre de la pratique de l’activité en question.
L’assurance emprunteur pour les professions à risques
Les assureurs peuvent aussi considérer certains métiers comme risqués. Policier, ouvrier, moniteur de ski, sapeur-pompier, militaire, convoyeur de fonds, chauffeur routier… la liste est longue et peut varier d’un assureur à un autre. Et pourtant, puisque vous prenez des risques chaque jour dans le cadre professionnel, vous avez besoin plus que n’importe qui d’une bonne assurance. Comment faire ? Il est important de bien vérifier les clauses détaillées de votre contrat et d’opter pour des garanties élargies. Comme pour les sports à risques, votre assureur vous fera remplir un questionnaire spécifique. Il pourra ainsi évaluer avec précision le niveau de risque de votre métier et vous proposer une assurance sur mesure.
Choisir une assurance selon votre emprunt et votre profil
Parmi les nombreux éléments qui interviennent dans le choix de votre contrat d’assurance, l’organisme s’intéresse aussi à votre âge, à votre santé et au montant de votre crédit. Tous ces facteurs peuvent faire varier vos cotisations et parfois, mener à des exclusions. À nouveau, il convient d’être très rigoureux sur ces points.
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L’assurance emprunteur pour les gros capitaux empruntés
Définir le tarif d’une assurance de prêt est une opération assez complexe puisque de nombreux critères entrent en compte. Mais dans tous les cas, il est facile de comprendre que plus votre projet est important, et plus la banque prend un risque en vous prêtant ! Une assurance de prêt ne coûte pas le même prix si vous empruntez 100 000 € ou 700 000 €… Généralement, les organismes considèrent qu’un prêt supérieur à 500 000 € est un emprunt de gros capitaux. Comme le risque est plus élevé, il est courant de devoir passer des examens supplémentaires. Notre rôle à nous, ce sera justement de vous guider vers le contrat le plus sûr, avec le moins de limitations possibles.
L’âge : un critère déterminant dans le contrat
Quand vous souscrivez une assurance de prêt, votre âge a un impact important. Les risques augmentent en effet pour la banque au fur et à mesure des années : à montant emprunté et niveau de garanties équivalents, un senior retraité de 60 ans paiera donc plus cher qu’un jeune actif trentenaire. Certains assureurs peuvent aussi tout simplement refuser de souscrire un contrat s’ils estiment que l’emprunteur est trop âgé. D’autres accepteront, mais avec une exclusion de la garantie décès. Faire appel à un courtier prend donc tout son sens.
Parce que l’âge ne doit pas vous freiner dans vos projets, nous serons à vos côtés pour vous aider à trouver l’assurance de prêt idéale tout au long de votre vie.
L’assurance avec un risque aggravé de santé
Votre questionnaire de santé peut mettre en lumière des problèmes médicaux, présents ou passés (cancer, diabète, obésité…). Dans ce cas, l’accès à une assurance peut devenir compliqué. Et cette situation est loin d’être anecdotique puisque cela concerne tout de même une personne sur dix en France parmi les emprunteurs. La convention AERAS a été mise en place pour vous soutenir et s’applique :
- À un individu qui répond aux critères de droit à l’oubli (cancer diagnostiqué après 18 ans avec un protocole thérapeutique terminé depuis plus de 10 ans par exemple),
- À un emprunteur qui présente un risque aggravé de santé et dont la demande d’assurance ne peut pas être validée aux conditions habituelles.
Cette convention n’assure pas un accès systématique à l’assurance mais oblige l’organisme à effectuer des examens plus poussés.
Choisir une assurance qui correspond à votre budget
Acheter un bien immobilier représente un investissement important : autant que l’assurance de prêt ne soit pas une charge supplémentaire trop élevée. Mais entre une assurance pas chère qui ne vous couvre pas assez et un contrat premium avec une multitude de garanties, comment trouver le bon équilibre ?
Assurance de prêt pas chère : le minimum de garanties
Il est tout à fait possible d’opter pour une assurance de prêt à petit prix, mais cela implique forcément certains sacrifices au niveau des options. En choisissant un contrat pas cher, vous ne profiterez que des garanties obligatoires. Mais ces dernières sont peut-être largement suffisantes pour vous… Tout dépend de votre situation ! Une chose est sûre, c’est que Cmonassurance vous aidera à trouver le meilleur compromis entre votre budget et votre protection. Nous étudierons toutes les offres de nos partenaires pour vous proposer une assurance de prêt personnalisée.
Assurance de prêt haut de gamme : la sérénité
Pour garder l’esprit serein au quotidien, il vaut mieux parfois augmenter les garanties de son contrat. Mais avoir une bonne assurance de prêt ne signifie pas pour autant payer le prix fort… Bien assurer son emprunt immobilier sans pour autant se ruiner, c’est possible. Cmonassurance vous propose le meilleur de l’assurance, en toute transparence. En fonction de votre situation et de votre profil, nous vous orienterons vers les garanties adaptées, en vous expliquant en détail lesquelles sont importantes. Après tout, le vrai luxe, c’est surtout d’être bien conseillé !
Souscrire ou changer votre assurance emprunteur : mode d’emploi
Démarches, délais, paperasse… la souscription d’une assurance de prêt est-elle forcément fastidieuse ? Non, à condition d’avoir les bonnes informations. Quelles sont les étapes pour une première souscription ? Comment procéder pour résilier un contrat en cours et changer d’assurance ? Nous faisons la lumière sur toutes les procédures à connaître.
Notre guide de l’assurance emprunteur
Tout savoir sur la souscription de l’assurance de prêt
Au moment de la contraction de votre prêt immobilier, l’établissement bancaire prêteur vous proposera une assurance de prêt. Vous êtes libre de la refuser et d’en choisir une auprès d’un autre organisme. Attention cependant à bien effectuer les démarches le plus tôt possible car les délais d’acceptation peuvent être longs. Vous devrez sélectionner un contrat équivalent à celui proposé initialement par votre banque. Après la souscription, votre assureur vous remettra un certificat d’adhésion qui devra être transmis à l’établissement prêteur et intégré dans votre dossier. La date d’effet de votre assurance de prêt doit correspondre à la date de déblocage des fonds.
Résiliation et changement du contrat d’assurance emprunteur
Les banques sont parfois réticentes à vous accorder un crédit lorsque vous souhaitez passer par un autre organisme qu’eux pour l’assurance. Vous avez déjà signé votre contrat d’assurance de prêt avec votre établissement bancaire ? Bonne nouvelle : vous pouvez sans problème changer d’assurance quand vous le souhaitez, à condition que les garanties soient équivalentes au contrat initial.
Comparer et choisir votre nouvelle assurance de prêt
Avant de vous lancer, vous devez évidemment choisir un nouveau contrat. Pour faire le bon choix, il est essentiel de comparer plusieurs devis d’assurance emprunteur. Vous aurez ainsi accès à plusieurs offres, de différents assureurs, proposant des tarifs variés. Comment faire le tri ? Il ne faut pas seulement regarder le prix indiqué, mais aussi et surtout les garanties proposées. La meilleure assurance sera celle qui vous offrira le plus de garanties au tarif le plus bas, tout en tenant compte de votre profil précis. Au restaurant, vous n’avez pas envie de payer pour un dessert que vous n’allez pas manger, n’est-ce pas ? Et bien c’est la même chose pour votre assurance de prêt : ne dépensez pas d’argent pour des options qui ne vous serviront jamais.
Résilier votre contrat
Avant de passer à l’étape de la résiliation, il faut bien vérifier que le nouveau contrat choisi présente les mêmes garanties que l’ancien. Vous pourrez ensuite envoyer un courrier de résiliation à votre banque, avec une copie de votre nouveau contrat.
Attendre la notification d’acceptation
À partir de la réception de votre contrat, l’établissement bancaire a dix jours pour accepter ou refuser votre demande, par écrit.
Vous voulez rendre les choses encore plus simples ? En passant par un courtier en assurances, vous vous concentrez sur l’essentiel, c’est-à-dire sur vos projets, et nous nous occupons du reste. La souscription d’une assurance de prêt n’aura jamais été aussi facile et rapide, le tout, sans avoir à vous déplacer.
