Définition du prêt amortissable
Avec le prêt amortissable, vous remboursez tout au long du crédit le capital et les intérêts. Dans le schéma le plus classique, lorsque les échéances sont constantes, la part des intérêts est plus importante pendant les premières années. Au fil du temps et des remboursements, la tendance s’inverse, si bien qu’à la fin du crédit, vous remboursez principalement du capital.
On parle de prêt amortissable en opposition au crédit in fine. Ce type spécifique de financement revient à payer uniquement les intérêts et l’assurance pendant toute la durée de l’emprunt. Le capital est soldé par une unique mensualité, à la fin du contrat.
Taux fixe ou taux variable
Il est possible de souscrire un prêt amortissable avec un taux fixe ou un taux variable. Concrètement, quel est l’impact de l’un ou de l’autre sur votre financement ?
Le taux fixe en détail
En faisant le choix du taux fixe pour votre crédit amortissable, vous connaissez le coût total de votre crédit à l’avance ainsi que le montant des mensualités. Ces dernières seront identiques pendant toute la durée du prêt. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû : c’est pour cette raison qu’ils diminuent au fur et à mesure de votre crédit.
Les spécificités du taux variable
Avec le taux variable, plus difficile de se projeter ! Les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse, en fonction du marché et des évolutions des taux d’intérêts.
Ce taux est le plus souvent révisé chaque année, à la date anniversaire de votre contrat.
Le tableau d’amortissement de votre prêt
Si vous avez souscrit un prêt immobilier amortissable à taux fixe, la banque doit obligatoirement vous fournir un tableau d’amortissement. Ce document précieux vous permet de suivre attentivement le déroulement de votre crédit. Vous savez ainsi où vous vous situez. On peut aussi parler d’échéancier de remboursement.
À quoi ressemble le tableau d’amortissement ?
Le tableau d’amortissement présente une ligne par mensualité. Pour votre crédit immobilier qui s’étale sur 20 ou 25 ans, attendez-vous donc à un tableau sur plusieurs pages. Pour chaque échéance, vous retrouverez des colonnes pour vous indiquer la date ou le numéro de l’échéance, le montant, les intérêts, le capital remboursé, le capital restant dû et le montant de l’assurance de prêt.
Tout savoir sur le calcul de votre amortissement
Comment calculer l’amortissement de votre crédit immobilier ? Vous devez connaître le taux d’intérêt, le taux d’assurance, le montant total emprunté et la durée de l’emprunt. Le taux d’intérêt qui est au cœur de toutes les négociations lors de la souscription d’un prêt est un taux annuel. Alors, pour déterminer le pourcentage d’intérêt sur chaque mensualité, il faut tout d’abord calculer votre taux périodique. Avec ces différentes données, votre établissement bancaire pourra ainsi calculer précisément le montant de votre mensualité estimée, en fonction du prix du bien que vous souhaitez financer. Si cette mensualité est trop élevée par rapport à votre capacité d’endettement, la banque pourra éventuellement faire une simulation sur une durée plus longue ou sur un montant total moins élevé.
Assurance emprunteur et prêt amortissable
Comme en atteste le tableau d’amortissement de votre prêt, l’assurance emprunteur joue sur le coût total de votre crédit. Vous devrez en effet régler chaque mois une prime d’assurance pour protéger votre financement. Cette assurance est-elle obligatoire ? Aux yeux de la loi, non, mais pour votre banque, elle l’est. En d’autres termes, aucun établissement bancaire n’acceptera de vous octroyer un prêt immobilier sans assurance.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Aujourd’hui, vous signez votre prêt immobilier alors que vous êtes en bonne santé et que vous avez une situation professionnelle stable. Mais demain, tout peut basculer… Sur un prêt qui peut aller jusqu’à 25 ans, personne n’est capable de prédire ce qui peut vous arriver demain.
Et quand on parle de sommes aussi importantes, il vaut mieux ne pas prendre ça à la légère !
L’assurance de prêt vous offre une réelle sérénité au quotidien. Elle permet de garantir votre crédit. S’il vous arrive malheur, le remboursement de votre emprunt sera pris en charge, selon les conditions de votre contrat.
Le coût de l’assurance de prêt
Beaucoup d’emprunteurs ne s’en rendent pas forcément compte mais le prix de l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit. Le montant de votre prime mensuelle est défini en fonction d’un pourcentage, qui peut être calculé sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Ce taux (TAEA) est déterminé par l’organisme d’assurance en fonction de votre profil et de votre niveau de risque. En résumé, plus vous présentez des risques (profession dangereuse, pratique d’un sport extrême, âge élevé, etc), et plus la cotisation d’assurance emprunteur sera élevée. Grâce à votre tableau d’amortissement, vous pourrez connaître précisément le budget que vous allouez chaque année à votre assurance de prêt. Vous vous rendrez certainement compte qu’il est temps que ça change…