N°1 – Bien prendre en compte les besoins de chacun
Si vous souscrivez un crédit avec plusieurs emprunteurs, chacun devra être assuré en fonction de ses besoins précis. Il faut en effet passer au crible les différentes caractéristiques de chaque signataire du prêt, afin de dresser un profil précis et détaillé. L’assurance de prêt est une garantie qui doit être personnalisée en fonction de votre âge, de votre situation professionnelle ou encore de vos habitudes. Tous ces éléments permettent d’ajuster les options mais aussi le montant de la cotisation.
Par exemple, une cadre sédentaire de 40 ans qui a des problèmes de santé n’aura pas les mêmes attentes pour sa couverture de crédit qu’un jeune pompier de 30 ans qui pratique des sports extrêmes.
N°2 – Souscrire deux contrats distincts
Lorsque les co-emprunteurs ont des profils très différents (écart d’âge, problèmes de santé d’un côté, métier à risques pour l’un…), il peut être judicieux de souscrire deux contrats différents. Cela permettra à chacun de profiter d’une couverture sur mesure, parfaitement adaptée à ses besoins, et au meilleur prix. En signant une assurance de prêt en commun, les deux personnes se verront proposer un tarif unique malgré leurs disparités.
Chez le même assureur
Pour vos deux contrats d’assurance de prêt, vous pouvez choisir le même organisme. Cela vous permettra d’obtenir des contrats personnalisés et un tarif qui prend en compte votre profil précis et votre niveau de risques, tout en centralisant les démarches auprès d’un seul établissement. Cette option est envisageable uniquement si l’assureur accepte vos deux dossiers.
Vous pourrez potentiellement bénéficiez d’avantages tarifaires si l’organisme en propose et cela sera plus simple pour la gestion de vos contrats.
Chez deux assureurs différents
L’évaluation des risques diffère d’un organisme à un autre. Pour le même profil, un assureur peut accepter votre dossier quand un autre va le refuser. Il faut aussi noter que les grilles de tarif ne seront pas les mêmes. Un prestataire peut être compétitif sur le contrat senior d’un co-emprunteur par exemple mais ne pas l’être pour assurer la profession risquée de la deuxième personne. Dans ces situations, vous pouvez décider de passer par deux établissements différents pour assurer chaque co-emprunteur. Ainsi, vous êtes sûr de pouvoir signer la meilleure offre du marché.
N°3 – Calculer et choisir les bonnes quotités
La quotité d’assurance correspond à la part de capital prise en charge par l’assurance. Lorsque vous empruntez seul, elle est de 100% et repose uniquement sur vous. Mais s’il y a plusieurs co-emprunteurs, la répartition du risque doit être bien étudiée en amont. Différents cas de figures sont possibles.
Cas n°1 – 100% et 0%
Cette situation spécifique a lieu lorsqu’il y a deux co-emprunteurs mais qu’un seul d’entre eux a des revenus. Dans ce cas, une seule personne rembourse les mensualités et c’est donc elle qui sera assurée à 100%. Cela signifie qu’en cas de décès, le prêt sera intégralement pris en charge par l’assurance et le co-emprunteur sans revenus pourra conserver le bien.
Cas n°2 – 50% et 50%
Lorsque l’assurance de prêt est souscrite à 50%, en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’organisme rembourse uniquement la moitié du capital restant dû. Le deuxième co-emprunteur devra continuer à honorer la moitié des mensualités jusqu’à la fin du prêt.
Cas n°3 – 30% et 70%
Cette option est privilégiée lorsque les co-emprunteurs ont des revenus inégaux. Cette quotité permet de protéger la personne qui a les revenus les plus faibles, en cas de décès du co-emprunteur. Si ce dernier a une quotité de 70%, l’indemnisation représentera donc 70% du montant du capital restant dû. Le pourcentage de couverture peut être ajusté à 30/70, à 40/60 ou encore à 35/65, selon les besoins.
Cas n°4 – 100% et 100%
La quotité totale est ici de 200%. Chaque co-emprunteur a une assurance individuelle qui le couvre à 100%. En cas de décès, le prêt est intégralement pris en charge par l’organisme.
N°4 – Choisir les garanties
Maintenant que vous avez choisi votre quotité, vous devez sélectionner les garanties de votre contrat. Certaines d’entre elles sont obligatoires et d’autres sont optionnelles.
- DC / PTIA : en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie d’un co-emprunteur, l’assureur remboursera le capital restant dû à hauteur de la quotité du défunt.
- IPT / IPP : suite à un accident, l’un des souscripteurs subit une invalidité permanente totale ou partielle. L’organisme prend en charge une partie des mensualités en fonction du taux d’incapacité et de la quotité.
- ITT : un co-emprunteur est en incapacité temporaire et totale de travail ? L’assurance règle les mensualités pendant l’arrêt de travail selon la quotité.
- Perte d’emploi : cette garantie n’est jamais obligatoire. Elle permet de prendre en charge vos mensualités en fonction de votre quotité, en cas de perte d’emploi involontaire.